Los nuevos modelos de pagos interbancarios están al alza en toda América Latina con el objetivo de hacer que las transferencias de dinero entre las personas y las empresas sean más rápidas, fáciles y siempre disponibles.
Los bancos y los reguladores han estado trabajando en estos proyectos durante meses, incluso años. Ahora, con COVID-19, los proyectos han adquirido una gran urgencia.
Brasil, México y Perú han avanzado en proyectos de pagos multibancarios recientemente.
Los nuevos sistemas de compra están cambiando la dinámica de pago de productos y servicios con la sustitución del efectivo, las tarjetas de crédito y las de débito por dispositivos electrónicos, especialmente teléfonos inteligentes. Las transacciones se realizan con ayuda de recursos como el código QR, que puede utilizarse, por ejemplo, para identificar al pagador.
Se espera que Brasil lance su plataforma PIX en noviembre. El CoDi de México se puso en marcha a principios de 2019. Y en Perú, los bancos comenzaron a desplegar PLIN, un sistema de sector privado para transferencias interpersonales, a principios de este año.
En todos los casos, el resultado para los clientes es un servicio más rápido y menos costoso.
“PIX debería ser un sistema más económico y conveniente para los clientes, y disponible 24×7,” dice Thiago Alvarez, director de la Asociación Brasileña de Crédito Digital (ABCD).
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Brasil se prepara para los pagos instantáneos
El Banco Central de Brasil inició una consulta pública sobre su Sistema de Pago Instantáneo, Pix, a principios de este mes. Está tomando comentarios hasta el 18 de mayo y el sistema se pondrá en marcha en noviembre.
Todas las instituciones financieras e instancias de pago autorizadas por el Banco Central, con más de 500 mil cuentas de clientes activos – incluyendo cuentas de cheques y de ahorro, así como cuentas de pago prepagadas – tendrán que participar en PIX. Eso implica proveer a sus clientes con funcionalidades para iniciar y recibir pagos instantáneos.
PIX reducirá el efectivo en circulación – que por sí solo cuesta alrededor de R$ 10 billones por año para administrar – de acuerdo con Febraban, la asociación de la industria bancaria de Brasil, que se ha pronunciado a favor de PIX.
Adicional a ello, la iniciativa aumentará la inclusión financiera en el país, estimulará la competitividad y mejorará la eficiencia en el mercado de pagos, dice Febraban.
“PIX traerá más seguridad y comodidad a los consumidores en sus transacciones financieras,” dice Leandro Vilain, director de negocios y operaciones de Febraban.
“Genera varias eficiencias, como un mejor seguimiento del dinero, más seguridad para la población ya que se reducirá la necesidad de retiros, y mayor comodidad para los clientes, con las transacciones 24×7.”
“Esta medida es coherente con las inversiones que el sector bancario viene realizando en la modernización tecnológica, de aproximadamente R$ 19,5 billones anuales,” añade.
Un beneficio importante para los pagadores y los beneficiarios, serán los tiempos de operación de PIX: 24 horas al día, siete días a la semana, 365 días al año – con transferencia inmediata de fondos.
“El actual Sistema de Pagos Brasileño (SPB) tiene un horario limitado,” dice Vivaldo José Breternitz, profesor de Informática y Computación de la Universidad Presbiteriana Mackenzie.
“Además, desde una perspectiva tecnológica, el PIX incorporará algunas cosas que surgieron después del SPB, como los códigos QR.”
Además del código QR, las transacciones serán posibles mediante la introducción de información simple como el número de teléfono celular, el correo electrónico o la identificación del contribuyente (técnicamente llamada clave, apodo o identificador proxy).
BCB espera que la flexibilidad adicional para los usuarios impulse la competencia entre los proveedores de servicios financieros para ofrecer productos, servicios y experiencias más convenientes para sus clientes.
“Tanto el Sistema de Pagos Brasileño como el PIX añaden seguridad a todo el sistema financiero,” dice Breternitz. “Por ejemplo, si tienes un volumen inmensamente grande saliendo de un banco para otro, puedes encender una luz amarilla que podría indicar que hay una corrida en ese banco.”
Para unirse a PIX, los bancos brasileños tendrán que invertir más en infraestructura, tecnología y seguridad para estandarizar y organizar el sistema y ofrecer comodidad y fiabilidad al cliente, dice Vilain de Febraban.
Los proveedores de servicios de pago están trabajando con el Banco Central para ofrecer las transferencias de menor costo posible para los consumidores, dijo Vilain. Pero cada institución establecerá sus propias tarifas para usar el PIX.
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Sistema de pago de dos niveles
Los participantes del PIX se dividirán en dos categorías.
Por un lado están los participantes directos -bancos, cámaras de compensación y entidades similares con licencia- liquidarán las transacciones directamente en la plataforma.
Mientras que por otro lado, se encuentran los participantes indirectos, que incluyen las instituciones de pago no autorizadas por el banco central, tendrán que pasar por un participante directo para liquidar las operaciones.
“PIX también es importante porque incorpora nuevos participantes, como las fintechs, al sistema de pagos,” añade Breternitz. “A los bancos tradicionales puede que no les guste la competencia, pero, por otro lado, podrían ganar con la reducción de los bonos de los bancos emisores.”
Las cuentas de pago como PicPay, Recarga Pay, Mercado Pago y otras, así como los monederos digitales, deberían añadirse a PIX, dice Álvarez de ABCD, señalando que esto contribuye a incluir a las personas que no tienen una cuenta bancaria regular.
“Todo el sistema de pagos se beneficiará de PIX, porque debería reducir los costos, permitiendo a las empresas reducir las tasas e intereses a los consumidores, lo que debería reducir la tasa de morosidad.”
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México muestra el camino en los pagos instantáneos
Con una plataforma de pago digital basada en códigos QR y tecnología de comunicación telefónica de campo cercano (NFC), México se encuentra en una etapa más avanzada para los pagos instantáneos que Brasil. El país ya ha lanzado su sistema, conocido como CoDi – abreviatura de Cobro Digital.
CoDi facilita a la gente la compra y venta de bienes y servicios las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Se basa en el sistema de transferencia electrónica de fondos (SPEI) del país y reduce la fricción al realizar el pago.
“También es gratuito tanto para quienes cobran como para quienes pagan, lo cual es un componente clave para mejorar la inclusión financiera», dice Mauricio Schwartzmann, director ejecutivo de pagos de Citibanamex, y añade que es obligatorio que los usuarios tengan una cuenta bancaria. “La gente puede abrir una cuenta digital», agregó.
El banco central se encarga de la gestión de CoDi, que se desarrolló en un esfuerzo conjunto con las instituciones financieras locales. La interoperabilidad fue un punto clave en el proceso.
“Tuvimos varios grupos de trabajo centrados en el desarrollo de normas y el diseño del sistema,” dice Schwartzmann. “En unos nueve meses, los bancos adoptaron estándares e implementaron tecnologías para hacerlo funcionar.”
Los desarrolladores de alto nivel de los bancos mexicanos se mostraron escépticos sobre el éxito de la arquitectura del sistema, pero el número de usuarios activos de CoDi ha aumentado constantemente en los 6 meses desde el lanzamiento, hasta llegar a más de 130 mil hoy.
CoDi fue desplegado en fases, comenzando con las transacciones peer to peer (P2P).
“La adopción aumentará a medida que tengamos más bancos, empresas, gobiernos y personas que lo utilicen,” señaló. “En el futuro, CoDi coexistirá con otros medios de pago, pero tiende a reemplazar el efectivo y la tarjeta de débito,” dijo.
