Open banking: solución para el crédito en nueva normalidad

19 agosto, 2020

Fabiola Seminario

 

¿Cómo será la nueva normalidad? Es una pregunta constante en todos los ámbitos, incluyendo, el financiero. Gracias a la tecnología varios comercios han podido continuar sus actividades. Una de esas tecnologías es el open banking, que es y será de gran ayuda en la aprobación de créditos, durante y después de la pandemia.

El open banking es un modelo reciente que permite a las personas compartir sus datos financieros a otras instituciones. Anteriormente, las entidades financieras que obtenían información de sus clientes, eran los custodios y los dueños de esa información.

Ahora, los usuarios son dueños de su información financiera y son los únicos que pueden autorizar con quien compartirla, con el fin de obtener un valor agregado en los productos y servicios que utilizan o que pretenden contratar.

La pandemia orilló a las personas a usar las herramientas digitales de la industria financiera. Mientras que los bancos, fintech y otras entidades financieras reforzaron sus canales digitales para que las personas y empresas puedan realizar sus actividades económicas sin acudir a una sucursal física.

No obstante, aún existen retos a superar, uno de los más importantes está en el área de crédito. Durante la pandemia los portafolios de créditos existentes se vieron afectados. De acuerdo con un estudio realizado por Iupana, en las fintechs encuestadas se duplicó el porcentaje de cartera atrasada por más de tres meses, el cual pasó de 4% el año pasado a 7% en abril de 2020.

Por ello, muchas fintech endurecieron los criterios de aprobación de clientes, para seleccionar los mejores perfiles y reducir el riesgo de morosidad. Otras medidas que tomaron fueron dar más tiempo a sus clientes para pagar sus deudas y congelar la acumulación de intereses.

Esto permite ver que las instituciones de crédito y, principalmente, las fintech no tienen suficiente información de sus clientes para autorizar un crédito a su medida. En ese sentido, open banking reabre la llave de créditos.

Open banking: salvavidas para instituciones de crédito

Open banking ofrece varias soluciones a las fintechs e instituciones de crédito. Primero, permite verificar la identidad de una persona en tiempo real. El usuario solo tiene que vincular su cuenta bancaria en la plataforma en la que quiera obtener un producto o servicio; y la empresa obtendrá el nombre completo del titular de la cuenta. Entonces, en automático se verifica la identidad de un cliente, lo que permite crear una experiencia de usuario mucho más rápida y fluida.

También con servicios de open banking, se obtienen datos como la clave única de depósitos para verificar que una cuenta existe. Por ejemplo, muchas veces lo que se hace es un mini depósito y con esto se puede verificar la cuenta de un usuario. Además, se pueden hacer alianzas con la tubería de pagos para autorizar pagos desde aplicaciones de terceros. En México, aún no está incluido en la regulación, pero en otros países sí, como en Brasil o en la Unión Europea.

Por otra parte, con la integración de open banking se pueden verificar ingresos y conocer las transacciones en el día a día del usuario. Los bancos suelen tener información de sus usuarios, por ejemplo, el pago de nómina; sin embargo, no tienen el panorama completo, ya en México, las personas tienen en promedio 2.4 cuentas bancarias según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, 2019.

Mientras que, en el tema de verificación de ingresos, las fintech tienen aún más desventaja, ya que no cuentan, en su mayoría, con información verídica de los ingresos de sus clientes. En consecuencia, es más difícil otorgar un crédito en estos momentos de incertidumbre.

Tanto bancos como fintech pueden tener la conexión a bancos de sus clientes, y complementar su información y la de terceros, para tener un panorama más completo de las finanzas de sus usuarios y, así, ofrecer créditos personalizados según el perfil de riesgo de un cliente. Además, pueden dar un servicio a sus clientes más eficiente, que en dos minutos diga si se aprobó el crédito, totalmente en línea.

Con datos financieros, los proveedores de servicios financieros pueden ofrecer a sus clientes soluciones creativas para ayudarlos a tomar mejores decisiones financieras, no solo en el aspecto de crédito, sino también en el monitoreo de sus finanzas personales, y en el tema de inversión para cumplir metas a largo plazo.

Desde mi perspectiva, el open banking llegó para quedarse y se espera que se integre con mayor rapidez en Latinoamérica, gracias a proveedores especializados. Sin duda, open banking promete beneficios en una nueva normalidad, en la que se priorizará el uso de herramientas digitales ágiles, con todas las funcionalidades necesarias para administrar las finanzas desde casa.

Artículo escrito por José Luis López Amador, CEO de Finerio Connect, con colaboración de Nick Grassi, COO de Finerio Connect.

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