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El futuro de las finanzas en América Latina y el Caribe

diciembre 06, 2021

Compra ahora, paga después: Reimpulsando el crecimiento en Latinoamérica

Nov 23, 2021

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José Luis Vargas ProvenirAnte el cambio en el comportamiento del consumidor online en Latinoamérica, el crédito en el punto de venta está siendo repensado, escribe José Luis Vargas, vicepresidente ejecutivo y director general para América Latina, Provenir

 

Patrocinado por ProvenirDesde hace más de 30 años, el pago a plazos es una práctica habitual en América Latina. Esta práctica ha sido muy popular en países como México, Argentina, Brasil y Colombia, tanto para compras en tiendas como en línea. Junto con la llegada del Internet, el avance de la digitalización y los cambios en las preferencias de los consumidores, la reforma tecnológica y normativa ha acelerado la adopción y el uso de las opciones de pago electrónico en todo el mundo.

Sin embargo, el año pasado marcó un punto de inflexión en el comportamiento del consumidor online en América Latina. Las compras en línea han aumentado en popularidad y valor en los últimos meses, ya que más clientes recurrieron al e-commerce para satisfacer sus necesidades. Los ingresos del comercio electrónico aumentaron un 230 por ciento mes tras mes solo en abril de 2020.

Se espera que estas cifras sigan aumentando pues para 2025 se pronostica que los ingresos crecerán hasta los 3.3 mil millones de dólares americanos a través de los canales de e-commerce a nivel mundial.

A pesar de ello, un número cada vez mayor de personas en todo el mundo siguen sin estar bancarizadas y sin poder obtener servicios financieros básicos. Debido a su falta de acceso a la infraestructura financiera cada vez más digitalizada de la sociedad y su poder adquisitivo, sus opciones de compra en línea pueden verse gravemente limitados.

Aquí es donde entra en juego repensar la opción de pago «compra ahora, paga después» (Buy Now, Pay Later o BNPL por sus siglas en inglés). Dado que amplios segmentos de la población han tenido dificultades financieras en el último año, los servicios de BNPL se han asociado con instituciones financieras, y otras empresas, para agilizar el proceso de suscripción y mitigar el fraude.

Aquellos que recurren a BNPL, o préstamos a plazos en el punto de venta, pueden recibir sus compras de inmediato sin tener que pagarlo todo de una vez. Los consumidores suelen pagar una parte del precio de la compra por adelantado y luego el resto en un determinado número de plazos. El fenómeno BNPL se está extendiendo rápidamente por todo el mundo. En el segundo trimestre de 2020 esta vertical aumentó un 197 por ciento año tras año.

Los consumidores eligen las opciones de pago de BNPL porque les permite realizar compras importantes fácilmente. Esto hace que las compras más grandes sean menos desagradables, aumentando así las tasas de conversión para los comerciantes. Junto con la finalización de la venta, la opción de compra ahora paga después ayuda a estimular la inclusión en América Latina y crea nuevas oportunidades de crédito para las personas en toda la región.

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Finalización de la venta

El ecosistema de los pagos electrónicos es, en su conjunto, dinámico y polifacético. Incluye al pagador y al beneficiario, así como a los proveedores de servicios de pago en el proceso front y back end, para satisfacer la nueva demanda de los consumidores.

El comportamiento y las expectativas de los consumidores han cambiado mucho en el último año y de diversas maneras. Aquellos que prefieren pagar sus productos a plazos sin pagar intereses están acudiendo masivamente al mercado de BNPL, el cual les ofrece mucha más flexibilidad que los métodos de pago tradicionales.

Las alternativas de “compra ahora paga después” fomentan la fidelidad de los clientes y reducen la tasa de abandono de los carritos digitales. Se completan más transacciones cuando las preocupaciones sobre el precio o la asequibilidad se alivian o se eliminan de la operación.

Los servicios de BNPL ofrecen a los consumidores latinoamericanos una flexibilidad sin precedentes que las compras en línea no ofrecían inicialmente. Lo que solía ser un proceso de dos pasos -en el que el cliente compraba cosas en línea y luego las pagaba utilizando un método de pago en efectivo- se ha transformado ahora en un ecosistema de pago más inclusivo en el que las personas que no cuentan con dinero en efectivo o aquellos que desean hacer compras importantes, pueden manejar fácilmente sus finanzas.

Las soluciones de BNPL están demostrando ser una gran manera no solo de conceder crédito a los usuarios de las economías emergentes que no tienen acceso a una tarjeta de crédito, sino también de eliminar la fricción en la caja. Las soluciones digitales Buy Now, Pay Later están bien situadas para mejorar la accesibilidad de las compras en línea y hacer posibles más transacciones de comercio electrónico.

Estimular la inclusión en América Latina

En una región en la que un gran porcentaje de personas no están bancarizadas, hay clientes potenciales que el mercado aún no ha detectado ni comunicado. En este sentido, los pagos a plazos han ayudado a la modernización de América Latina y al enriquecimiento de la clase media en muchos sentidos, al ofrecer un acceso sin precedentes a la tecnología y a los servicios de viaje. Desde su adición y según EBANX, se encontró que los planes de pago a plazos se utilizan para pagar el 60% de las transacciones de e-commerce.

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Al aprovechar datos de fuentes alternativas, los usuarios que antes no estaban bancarizados pueden empezar a utilizar inmediatamente los servicios BNPL sin tener que pasar por ninguna solicitud o comprobación de antecedentes. También pueden aplazar los pagos durante periodos más largos que los ciclos de facturación mensuales de las tarjetas de crédito, diversificando así el acceso de los consumidores a los productos, y dándoles más flexibilidad en la gestión del flujo de caja.

En su forma más sencilla, los programas de «compra ahora y paga después» suelen reflejar las mismas ventajas que las tarjetas de crédito, pero sin el pago de intereses. La eficiencia con la que operan las soluciones de BNPL ofrece a las personas que no han sido tomadas en cuenta la oportunidad de mejorar su salud crediticia a largo plazo a través de compras iniciales y repetidas.

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Creación de nuevas oportunidades de crédito

Con la popularidad del modelo de pago BNPL repensado y en constante desarrollo, es fundamental comprender su posición en el mercado y cómo los datos alternativos están ayudando al proceso de suscripción para garantizar que estos microcréditos se aprueben en el momento de la compra y puedan aplicarse instantáneamente para la comodidad del consumidor.

Los proveedores de servicios BNPL se benefician de las comisiones por transacción impuestas a los comerciantes, mientras que éstos se benefician de un mayor alcance de los clientes, de las conversiones de los carritos digitales y del volumen de ventas. Los proveedores de BNPL también utilizan su propia comprobación de crédito blando para verificar la capacidad de pago del cliente, eliminando la mayor parte del riesgo de impagos y fraude de la espalda del comerciante.

Al recurrir a fuentes no tradicionales de datos crediticios, como las actividades de transacciones bancarias, los servicios de suscripción y el historial de pagos de servicios públicos, los prestamistas pueden obtener un mejor panorama del consumidor y aprobar a las personas al instante.

El fenómeno de compra ahora paga después está aumentando en América Latina, y con él viene la expansión del acceso de los consumidores al crédito en el punto de venta. Como resultado, los comerciantes latinoamericanos están bien situados para desarrollar sus operaciones de comercio electrónico ofreciendo a los clientes opciones de pago convenientes que liberen dinero y aumenten las ventas.

José Luis Vargas es el vicepresidente ejecutivo y director general de Provenir Latinoamérica. En su cargo, Vargas es responsable de dirigir los ambiciosos planes de expansión de Provenir para triplicar su huella en la región.

A lo largo de su carrera, José ha creado y dirigido con éxito equipos de ventas, desarrollo empresarial y consultoría. Le apasiona la inclusión financiera, la tecnología y la inspiración de una cultura de alto rendimiento. Patrocinado por ProvenirAntes de unirse a Provenir, José ocupó varios puestos de liderazgo en FICO, incluyendo el de Consultor de Negocios Senior en las Américas y Asia, director regional Senior en LAC, y Vicepresidente y Director General para Europa Occidental e Israel. Antes de unirse a FICO, José pasó cinco años en la industria de servicios financieros de México y América Latina trabajando para Scotiabank y Citibank.

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