Hace tres años, el banco panameño Banistmo decidió que era hora de actualizar sus sistemas centrales.
Banistmo quería convertirse en un banco digital moderno. La actualización de las experiencias de los clientes y los sistemas administrativos eran fundamentales para que eso sucediera.
El sistema bancario central – los cores – tenían décadas de antigüedad. Integrar productos y servicios innovadores de startups ágiles de fintech era prácticamente imposible: el sistema simplemente no podía manejar un sistema moderno de interfaces de programación de aplicaciones (API).
“El problema en este mundo de APIs, tratar de pegar el API de una fintech al core bancario que tiene 20 años es muy difícil,” dijo a iupana, Diego Ponce, vicepresidente de innovación y transformación digital en Banistmo.
“Pensamos que teníamos que cambiarlos todos a un nuevo core banking system.”
Pero finalmente, el banco decidió no cambiarlo después de todo. En cambio, Banistmo ha encontrado una nueva forma de solucionar el problema de los sistemas heredados que muchos bancos deben enfrentar cuando consideran seriamente la transformación digital.
El banco desarrolló una capa intermedia de infraestructura, que se encuentra en la parte superior del core.
“Vamos a desacoplar esos servicios (del core),” dijo Ponce. “Vamos a exponerlos en una capa media de servicios de APIs. Entonces no nos preocupamos por el core. Nos preocupamos por tener nuestros servicios expuestos. Para que cuando veamos la oportunidad de trabajar con terceros, estemos listos.”
La doble estrategia digital de Banistmo
El movimiento es parte del enfoque doble de Banistmo en la transformación digital. El banco panameño está revitalizando su banco tradicional y al mismo tiempo está expandiendo una marca totalmente digital.
En el banco tradicional, Banistmo está actualizando sus capacidades de análisis de datos y de integración de fintech. Y al mismo tiempo espera explorar el “banco del futuro” con su spin-off digital, Nequi.
El objetivo de Nequi es apuntar a una clientela digital nativa y proporcionar un modelo en vivo para informar la estrategia digital de Banistmo.
“Eso nos ha llevado a pensar en trabajar con otras fintechs, en comercializar APIs, pensar en open banking,” dijo Ponce. “A ver como nuestra plataforma digital es capaz de ofrecer productos de otros, como nuestra plataforma digital es capaz de apalancarse de terceros, a través de la comercialización de APIs.”
Nequi comparte el nombre y la marca del banco digital de Bancolombia: Banistmo es propiedad del banco colombiano.
Los equipos de desarrollo interno de Nequi se adhieren a flujos de trabajo ágiles, y el banco digital también trabaja con numerosos proveedores de fintech para diversos servicios.
Dos años después del lanzamiento como producto viable mínimo, Nequi ahora tiene cerca de 70,000 usuarios en Panamá, acercándose rápidamente a los 120,000 clientes digitales en Banistmo. (Banistmo tiene medio millón de clientes en total). Ponce estima que alrededor del 30% de los clientes de Nequi también tienen cuentas en Banistmo, y que más de la mitad de los clientes de Nequi son nuevos en el sistema financiero.
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QR y gamificación en Nequi
Los clientes de Nequi pueden pagar a través de los códigos QR en unos 2,500 supermercados, restaurantes y otras empresas en Panamá. Estos comerciantes, todos ellos clientes corporativos de Banistmo, ofrecen pagos vía Nequi a través de sus máquinas de punto de venta (POS), como alternativa a las principales redes de tarjetas.
Los comerciantes se sienten atraídos por los pagos de Nequi porque suelen ser más baratos que los pagos con tarjeta, ya que se enrutan completamente a través de los sistemas internos de Banistmo. También dan a los comerciantes la oportunidad de mostrarse innovadores y modernos, dijo Ponce.
La gamificación también está en las cartas para Nequi. El banco ha lanzado recientemente un programa piloto para ver cómo responden los consumidores.
“Estamos empezando con un piloto de gamificación para premiar el uso de canales digitales,” dijo. “Es una gamificación que está enlazado a la transaccionalidad de la banca en línea. En la medida que vemos como el cliente transacciona, vamos a dar los esquemas de niveles y puntos. Te premia cuando en lugar de ir a una sucursal, vas a un ATM, por ejemplo.”
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Transición a data lakes
Banistmo está estudiando cuidadosamente los resultados de Nequi, mirando en dirección al futuro de la banca. Pero tampoco se detiene. El banco tradicional se encuentra en medio de un gran proyecto para mejorar la forma en que utiliza los datos de los clientes.
Banistmo, que tiene una cartera créditos de 24 trillones de pesos colombianos ($ 7 mil millones), está cambiando su sistema de datos, de uno de varios servidores físicos, a uno de un único data lake, dividido entre servidores físicos y la nube.
“Tenemos diferentes data warehouses, por ejemplo, para el área de riesgos, el área de finanzas, el área de operaciones. Todos tiene data warehouses para diferentes propósitos. El reto es cómo combinamos todos estos data warehouses en un gran repositorio que tenga la tecnología para administrar los datos y crear analítica profunda en base de esos datos.”
Combinando esos datos en un solo repositorio, Banistmo estará mucho mejor posicionado para administrar y analizar en profundidad los datos con inteligencia artificial y herramientas de aprendizaje automático, dijo Ponce.
En cuanto al sistema bancario central, Banistmo, que reportó una ganancia antes de impuestos de 113 mil millones de pesos Colombianos ($ 33 millones) en el primer trimestre, se espera que continúe con su modelo híbrido a mediano plazo, pero probablemente no a largo plazo, dijo.
“Un cambio de core es muy, muy complejo. Vamos a cambiar en algún momento, pero no es algo que va a suceder este año o el próximo.”
