Desde tendencias como la banca a través de agentes hasta el creciente uso de los monederos móviles para el transporte público, los pagos digitales están impulsando avances tecnológicos que favorecen la inclusión financiera en un mundo cada vez más digital.
Banca de agentes: democratizando los servicios financieros
La banca de agentes ejemplifica cómo los servicios financieros móviles se están extendiendo más allá de las infraestructuras tradicionales, sobre todo en regiones históricamente desatendidas por la banca convencional.
Por ejemplo, el Banco de Bangladesh informa de que la banca a través de agentes ha llegado a la población no bancarizada a un ritmo sin precedentes, reduciendo la brecha en el acceso financiero. En diciembre de 2022, 31 bancos de un total de 61 ofrecían servicios bancarios a través de 20,736 puntos de venta en todo el país. El número de puntos de venta de agentes se multiplicó por más de cinco en los últimos cinco años.
Además, casi la mitad de los 2,800 millones de monederos móviles de todo el mundo se encuentran en la región de Asia-Pacífico, impulsados por el apetito por la innovación tecnológica y el auge de las asociaciones. En pocos años, las soluciones móviles han superado a los sistemas anticuados, inaugurando una era en la que las herramientas financieras son ágiles y universalmente accesibles.
"El ascenso de la banca a través de agentes refleja un cambio fundamental en los servicios financieros, revelando el potente impacto de las soluciones bancarias localizadas y accesibles a la hora de empoderar a las comunidades y catalizar la participación económica a escala global", comenta Mariflor Alice, directora regional de Pagos, Productos y Servicios, LATAM en BPC.
Superapps: los nuevos facilitadores del comercio y la comunidad
Las superapps son aplicaciones integrales que ofrecen un conjunto de servicios que van desde las tareas cotidianas hasta las transacciones financieras, todo ello dentro de una única plataforma. En la India, las superapps forman parte de una narrativa más amplia, ya que el país representa casi el 40% de los pagos digitales en tiempo real a nivel mundial, según estimaciones del gobierno indio.
La Interfaz Unificada de Pagos (UPI, por sus siglas en inglés) es un habilitador crucial para las superapps en la India, evidente por los 83,750 millones de transacciones previstas para finales de 2023. Este sistema de pago en tiempo real, lanzado en 2016, ha revolucionado los pagos digitales en el país, facilitando transferencias de dinero sin fisuras entre cuentas bancarias y apps compatibles.
Mientras tanto, en la región Asia-Pacífico, Kakao ha surgido como un caso de estudio en versatilidad, pasando de ser una app de mensajería a un vasto ecosistema que ofrece de todo, desde entretenimiento hasta transporte en coche. La indonesia Gojek refleja esta tendencia, pasando de ser un servicio de transporte a una superapp con más de 20 servicios, alterando fundamentalmente el modelo de compromiso digital indonesio y sentando un precedente para la economía digital mundial.
"Superapps como Kakao y Gojek son solo el principio", sugiere Alice. "A medida que estas plataformas maduren, podrían redefinir sectores enteros, fomentando una sociedad digital interconectada en la que la comodidad y la eficiencia no sólo se esperan, sino que se exigen".
Integración digital en el transporte público
Un sector aparentemente sin relación, el transporte público, se ha convertido en un aliado improbable en la promoción de los pagos digitales. Al unir los sistemas de tarifas con los métodos de pago digitales, existe un estímulo inherente para que la población adopte estas plataformas. Esto no sólo agiliza la experiencia de desplazarse al trabajo sino que, a nivel macro, fomenta un entorno propicio para la inclusión financiera.
La Autoridad de Transporte Terrestre de Singapur introdujo el sistema SimplyGo, que permite a los viajeros utilizar tarjetas bancarias sin contacto para el pago de billetes en el transporte público. Al fusionar los pagos del transporte público con métodos de pago sin contacto de uso común, no sólo han agilizado los desplazamientos al trabajo, sino que también han promovido aún más el uso de los pagos digitales en la vida cotidiana.
La introducción de la tarjeta Oyster por Transport for London (TFL) supuso un salto importante en la modernización de los sistemas de pago del transporte público de la ciudad. Más tarde, TFL integró los pagos con tarjeta bancaria sin contacto, los pagos con teléfono móvil e incluso los wearables, haciendo más fluidos los desplazamientos y promoviendo indirectamente la adopción de los pagos digitales entre millones de londinenses.
"Estos ejemplos ponen de relieve la relación simbiótica entre el transporte público y los pagos digitales. Los sistemas de transporte público se benefician de la eficiencia y la rentabilidad de las transacciones digitales, mientras que los viajeros disfrutan de la comodidad y la seguridad de los pagos sin efectivo", explica Alice. "Además, la adopción generalizada de los pagos digitales en el transporte público puede extenderse a otros aspectos de la vida, fomentando la inclusión financiera y permitiendo una sociedad más conectada."
Integración cultural y asociaciones estratégicas
Los pagos digitales también han calado en las tradiciones culturales, con prácticas como el ritual chino del sobre rojo experimentando una transformación digital. La función WeChat hongbao de Tencent ejemplifica la integración social de los pagos móviles, mezclando modernidad y tradición.
En el sudeste asiático, Grab se ha integrado en el tejido cultural localizando soluciones y servicios de pago que reflejan las diversas tradiciones y prácticas de toda la región. Durante festivales como el Ramadán y Diwali, Grab lanza campañas especiales que resuenan con las costumbres locales, afianzando aún más su papel dentro de estos momentos culturales.
Alipay, por su parte, ha extendido su alcance más allá de China, facilitando el gasto de los turistas chinos en el extranjero al asociarse con comerciantes internacionales, lo que les permite realizar transacciones transfronterizas con facilidad, manteniendo así sus hábitos culturales de gasto incluso mientras viajan. Alice señala: "Las colaboraciones estratégicas, como las encabezadas por Grab y Alipay, están amplificando el impacto de las plataformas digitales en la economía, demostrando el poder sinérgico de las asociaciones."
Otro ejemplo digno de mención es la india Paytm, que comenzó inicialmente como una plataforma de recarga de móviles y se ha expandido a los servicios financieros, el comercio electrónico e incluso los juegos. Esta expansión ejemplifica cómo las plataformas digitales pueden integrarse en el tejido de la sociedad, influyendo en todo, desde las compras diarias hasta las decisiones financieras importantes. La integración de Paytm con la Interfaz Unificada de Pagos (UPI) de la India también ha sido decisiva para impulsar la adopción de los pagos digitales en el país, lo que demuestra el potencial de las asociaciones estratégicas para remodelar los ecosistemas financieros.
Un futuro construido sobre cimientos digitales
La revolución de los pagos digitales no es un mero avance tecnológico; es un catalizador del crecimiento inclusivo, que empodera a individuos y comunidades de todo el mundo. "A medida que la banca a través de agentes amplía los servicios financieros a los más desfavorecidos, las superapps revolucionan el comercio y la participación comunitaria, y la integración cultural armoniza la tradición con la innovación, los pagos digitales están redefiniendo el panorama financiero mundial", señala Alice.
"Ya sea el vendedor de la esquina que ahora acepta pagos con monedero digital o el agricultor rural que accede a un crédito a través de una aplicación móvil, las empresas están reconociendo y aprovechando rápidamente las ventajas de los pagos digitales: desde la reducción de los costes de las transacciones y una base de clientes más amplia hasta procesos más eficientes", concluye Alice.