Desde tendências como a banca de agentes até a utilização crescente de carteiras móveis para transportes públicos, os pagamentos digitais estão impulsionando avanços tecnológicos que estimulam a inclusão financeira num mundo digital em crescimento.
Agente Bancário: Democratizando os Serviços Financeiros
Os agentes bancários exemplificam como os serviços financeiros móveis estendem-se para além das infraestruturas tradicionais, particularmente em regiões historicamente mal servidas pelos serviços bancários convencionais. O Bangladesh Bank, por exemplo, relata que os agentes bancários atingiram a população não bancarizada a um ritmo sem precedentes, reduzindo a lacuna no acesso financeiro. Em dezembro de 2022, 31 dos 61 bancos vinham oferecendo serviços bancários de agentes por meio de 20.736 pontos de venda dos agentes em todo o país. O número de pontos de venda de agentes aumentou mais de cinco vezes nos últimos cinco anos. Além disso, quase metade das 2,8 bilhões de carteiras móveis a nível mundial estão na região da Ásia-Pacífico, impulsionadas por um apetite pela inovação tecnológica e por um aumento nas parcerias. Em apenas alguns anos, as soluções móveis superaram sistemas desatualizados, inaugurando uma era em que as ferramentas financeiras são ágeis e universalmente acessíveis.
“A ascensão dos agentes bancários reflete uma mudança fundamental nos serviços financeiros, revelando o impacto crucial das soluções bancárias acessíveis e localizadas no empoderamento das comunidades e na catalisação da participação econômica em escala global”, Mariflor Alice, Diretora Regional de Pagamentos, Produtos e Serviços, da América Latina nos Comentários do BPC.
Super Apps: Os Novos Facilitadores do Comércio da Comunidade
Super Apps são aplicativos abrangentes que oferecem um conjunto de serviços que vão desde tarefas diárias até transações financeiras, tudo em uma única plataforma. Na Índia, os super apps fazem parte de uma narrativa mais ampla, sendo o país responsável por quase 40% dos pagamentos digitais globais em tempo real, de acordo com estimativas do governo indiano.
A Interface Unificada de Pagamentos (UPI) é um facilitador crucial para os Super Apps na Índia, evidente nas 83,75 bilhões de transações projetadas até o final de 2023. Este sistema de pagamento em tempo real, lançado em 2016, revolucionou os pagamentos digitais no país, facilitando transferências de dinheiro entre contas bancárias e aplicativos suportados.
Enquanto isso, na Ásia-Pacífico, o Kakao emergiu como um estudo de caso em versatilidade, passando de um aplicativo de mensagens a um vasto ecossistema que oferece tudo, de entretenimento até serviços de carona. O Gojek da Indonésia reflete essa tendência, passando de um serviço de transporte para um super app com mais de 20 serviços, alterando fundamentalmente o modelo de envolvimento digital indonésio e estabelecendo um precedente para a economia digital global.
“Super apps como Kakao e Gojek são apenas o começo”, sugere Alice. “À medida que essas plataformas amadurecem, poderão redefinir setores inteiros, promovendo uma sociedade digital interligada onde a conveniência e a eficiência não são apenas esperadas, mas exigidas.”
Integração Digital nos Transportes Públicos
Um setor aparentemente não relacionado, o transporte público, tornou-se um aliado improvável em promover pagamentos digitais. Ao casar sistemas tarifários com métodos de pagamento digital, há um incentivo inerente para que a população adote essas plataformas. Isto não só simplifica a experiência de deslocação, mas, a um nível macro, promove um ambiente propício à inclusão financeira.
A Autoridade de Transporte Terrestre de Singapura introduziu o sistema SimplyGo, permitindo que os passageiros utilizem cartões bancários sem contacto para pagamentos de tarifas nos transportes públicos. Ao fundir os pagamentos de transporte público com métodos de pagamento sem contato comumente usados, eles não apenas simplificaram o deslocamento, mas também promoveram ainda mais o uso de pagamentos digitais na vida cotidiana.
A introdução do cartão Oyster pela Transport for London (TFL) marcou um salto significativo na modernização dos sistemas de pagamento dos transportes públicos da cidade. Posteriormente, a TFL integrou pagamentos sem contacto com cartão bancário, pagamentos por telefones móveis e até vestíveis, tornando as deslocações diárias mais fáceis e promovendo indiretamente a adoção de pagamentos digitais entre milhões de londrinos.
“Estes exemplos destacam a relação simbiótica entre o transporte público e os pagamentos digitais. Os sistemas de transporte público beneficiam da eficiência e da relação custo- benefício das transações digitais, enquanto os passageiros desfrutam da conveniência e segurança dos pagamentos sem dinheiro”, explica Alice. “Além disso, a adoção generalizada de pagamentos digitais nos transportes públicos pode repercutir-se noutros aspetos da vida, promovendo a inclusão financeira e permitindo uma sociedade mais conectada.”
Integração Cultural e Parcerias Estratégicas
Os pagamentos digitais também permearam as tradições culturais, com práticas como o ritual do envelope vermelho da China, passando por uma transformação digital. O recurso WeChat hongbao da Tencent exemplifica a integração social dos pagamentos móveis, combinando modernidade com tradição.
No Sudeste Asiático, a Grab integrou-se à estrutura cultural ao localizar soluções e serviços de pagamento, refletindo as diversas tradições e práticas pela região. Durante festivais como o Ramadã e o Diwali, a Grab lança campanhas especiais que ressoam com os costumes locais, consolidando ainda mais seu papel nesses momentos culturais.
A Alipay, por outro lado, estendeu seu alcance para além da China, facilitando os gastos dos turistas chineses no estrangeiro através de parcerias com comerciantes internacionais, permitindo-lhes realizar transações transfronteiriças com facilidade, mantendo, assim, os seus hábitos de consumo cultural mesmo durante as viagens. Alice salienta: “As colaborações estratégicas, como as lideradas pela Grab e pela Alipay, estão amplificando o impacto das plataformas digitais na economia, demonstrando o poder sinérgico das parcerias”.
Outro exemplo digno de nota é o Paytm da Índia, que inicialmente começou como uma plataforma de recarga móvel e se expandiu para serviços financeiros, comércio eletrônico e até jogos. Esta expansão exemplifica como as plataformas digitais podem integrar-se na estrutura da sociedade, influenciando tudo, desde compras diárias até decisões financeiras significativas. A integração do Paytm com a Interface Unificada de Pagamentos (UPI) da Índia também foi fundamental para impulsionar a adoção de pagamentos digitais no país, mostrando o potencial de parcerias estratégicas para remodelar os ecossistemas financeiros.
Um Futuro Construído Sobre Bases Digitais
A revolução dos pagamentos digitais não é um mero avanço tecnológico; é um catalisador para o crescimento inclusivo, capacitando indivíduos e comunidades em todo o mundo. “À medida que os agentes bancários estendem os serviços financeiros aos desfavorecidos, os super apps revolucionam o comércio e o envolvimento da comunidade, e a integração cultural harmoniza a tradição com a inovação, os pagamentos digitais estão redefinindo o cenário financeiro global”, observa Alice.
“Seja o vendedor na esquina da rua que agora aceita pagamentos com carteira digital ou o agricultor rural que acessa o crédito por meio de um aplicativo móvel, as empresas estão rapidamente reconhecendo e dominando as vantagens dos pagamentos digitais – desde custos de transação reduzidos, uma base de clientes mais ampla, até processos mais eficientes de pagamentos”, conclui Alice.
