MODO quiere reforzar su estrategia de proveedor tecnológico para los bancos en Argentina, a través de un producto para procesar pagos inmediatos que se conecta a cualquier aplicación y se adapta a la identidad de marca de cada institución financiera. En este camino, también están explorando evolucionar su plataforma para ofrecer BNPL.
Conocida como la billetera de los bancos, MODO es en realidad una empresa de tecnología que facilita pagos interbancarios entre las instituciones que se abordan a su sistema. Esta funcionalidad se integra, vía APIs, al mobile banking de cada institución y permite a los usuarios hacer y recibir pagos, desde y hacia sus cuentas. También tienen una aplicación propia que cumple con la misma función.
Esta receta de Software as a Service (SaaS) bancario, le ha sumado más de nueve millones de usuarios totales desde su lanzamiento en diciembre de 2020, de la mano de una asociación entre BBVA, Banco Galicia, Macro y Santander. Todo esto en un país con una gran adopción –y competencia– de billeteras y medios electrónicos de pago.
En este sentido, la propuesta de MODO para competir frente a nombres destacados como Mercado Pago o Ualá, se sostiene en el desarrollo de un ecosistema digital de transacciones propio para los usuarios bancarios. También en su app, donde se pueden centralizar y visualizar las cuentas, saldos y tarjetas de débito o crédito de diferentes bancos, además de hacer transferencias peer to peer P2P con el número telefónico, sin la exigencia de uso de la clave bancaria uniforme (CBU).
“Desde MODO hacemos toda la experiencia de pago”, cuenta a iupana Pablo Scoglio, director de producto de la plataforma. “Desarrollamos en un solo lugar y se distribuye a todas las apps, obviamente cada uno con el setup de su marca, sus colores, su tipografía, su experiencia”, agrega.
El ejecutivo explica que ofrecen dos modalidades de servicio: un producto de pago casi listo para agregar a la app bancaria, y otro, en la que el banco (o fintech de banco) puede hacer su propio desarrollo sobre la solución de iniciación de pago que ofrecen. Ambas se integran por las mismas APIs.
“Estamos desarrollando un producto encapsulado, un componente cerrado de pagos que le puedes poner los colores y la tipografía que quieras, así lo enchufas en tu app y no haces nada más”, dice Scoglio. “Es un componente siempre actualizado e integrado a todos. Desarrollamos en un solo lugar y ya se distribuye a todas las apps”, añade.
El próximo paso es migrar a los bancos pequeños y medianos que tienen la solución a esta modalidad, dice el ejecutivo.
Así, la empresa ha desarrollado un modelo de negocio en el que el producto de etiqueta blanca que ofrecen puede ser adaptado e integrado en la banca móvil o billeteras de cualquier banco. Por ejemplo, la aplicación YOY del banco ICBC alcanza a la generación Z, mientras que el banco Supervielle tiene una app dirigida a adultos mayores, ambas con la misma tecnología de pagos de MODO.
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Buy now, pay later: Una oportunidad tecnológica para MODO
El producto de crédito buy now, pay later (BNPL) está ganando protagonismo en la región y bancos de gran tamaño como el BCP de Perú y Galicia de Argentina están apostando por este modelo de crédito.
MODO, al ser un producto de pagos, tiene la capacidad de crear tecnología para permitirle a los bancos parcelar las transacciones en cuotas, aunque advierte que el crédito deberá ser fondeado por la entidad financiera.
“Hay una tendencia en el resto del mundo con BNPL de ofrecer algún microcrédito para el consumo y lo estamos viendo nosotros. En el caso que haga falta vamos a ayudar a los bancos a desplegar esa conexión con los pagos”, revela Scoglio.
El modelo BNPL tiene potencial a futuro, según refirieron directivos de los bancos Santander y Falabella en un evento organizado por iupana.
Aplicar a un crédito BNPL a través de MODO sería una forma más cómo los bancos sacan provecho de la creciente popularidad de la aplicación en Argentina, mientras invierten en un canal digital para ampliarlo en una plataforma para ofrecer otros productos financieros.
Mientras tanto, la aplicación también sirve de canal para que los bancos promocionen el uso de sus tarjetas de créditos y otros productos.
“Estamos haciendo un flujo digital de lo que ya venía tradicional, te haces de las promociones de los bancos en una wallet digital. Estamos juntando dos cosas que son muy potentes”, señala.
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La ventaja de MODO frente a las fintechs
MODO tiene entre sus clientes a más de 35 bancos argentinos, que representan el 95% de las instituciones financieras del país: bancos públicos, privados y cooperativas. Las instituciones le pagan una tarifa a la plataforma por servicio. “Esa es la manera en la que MODO se sustenta”, aclara el directivo.
La plataforma también permite hacer pagos en comercios a través de códigos QR físicos y digitales, estos últimos en tiene alianza con los adquirentes Payway de Prisma y Posnet de Fiserv, los de mayor tamaño del mercado argentino.
“Al ser una compañía que está integrada de manera nativa con los bancos, que son los emisores de las cuentas y las tarjetas, brindamos capacidades competitivas”, apunta el directivo.
Esa sinergia con sus clientes también le brinda ventajas regulatorias.
Hace pocas semanas, las billeteras digitales ank y Bimo cerraron operaciones en Argentina, como consecuencia del complejo panorama económico del país.
Asimismo, en diciembre pasado, el Banco Central de la República Argentina dictó una serie de medidas que exigen que las fintech encajen el saldo de las cuentas de sus usuarios, lo que no fue bien recibido por estos jugadores.
Ante esto, MODO está en otra posición -comenta Scoglio- ya que no fue afectado por la salida de las billeteras señaladas, ni por las regulaciones que afectan a la industria fintech, pues para el regulador, son un banco.
Sin embargo, tratan de mantener una operación ágil y están bastantes centrados en la experiencia del usuario, dice el ejecutivo -tal como sus competidores tecnológicos-.
El modelo de negocio también está muy atado a procurar mayor adopción en los pagos digitales y, aunque es la primera experiencia de integración de bancos en la región para este tipo de productos, emula a iniciativas similares en España con bizum y en Estados Unidos con Zelle.
«Buscamos que los clientes se sientan cómodos con la relación con su banco. Que se queden ahí, que consuman el resto de los productos que les puede ofrecer el banco. Ese ecosistema, más cómodo para el usuario, es ahí donde se generan otros mecanismos de revenues”, apunta.
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