Artigo produzido com patrocínio da Temenos
Imagine convencer mais de sete por cento da população a ativar sua primeira conta bancária no espaço de um mês.
Foi o que o Banco de la Nación (BN), de propriedade do governo peruano, conseguiu no fim do ano passado, quando lançou a Cuenta DNI: uma conta bancária 100% digital, sem comissões, que também concedeu acesso ao cheque de emergência da previdência social.
Quase dois milhões de pessoas, que eram novas no setor bancário, ativaram uma conta sem ir ao banco. O BN está planejando abrir contas para mais 10 milhões de pessoas este ano — de uma população adulta de 24 milhões de pessoas —, enquanto se esforça para mudar a maneira como muitos peruanos pensam sobre dinheiro.
O que começou com o problema de como conseguir ajuda financeira para as pessoas rapidamente durante a pandemia sem exigir que elas abandonassem suas casas tornou-se uma oportunidade para implementar a inclusão financeira em uma escala sem precedentes.
Um bônus único em dinheiro de PEN350 (US$ 94), conhecido como Bono Yanapay, foi depositado para todos aqueles que ativaram a conta DNI, com o nome da carteira de identidade nacional do país. Enquanto os titulares de contas representam uma minoria das 14 milhões de pessoas que receberam o pagamento, o banco diz que em breve haverá outros incentivos para abrir uma conta.
Cuenta DNI é atualmente uma conta bancária que permite saques em dinheiro da vasta rede de caixas eletrônicos dos bancos; e pouco mais. Luis Matias Sternberg, CEO do banco, diz que até o fim deste ano, a Cuenta DNI será a única “rodovia” do país ligando as principais carteiras eletrônicas — Yape, Plin, Tunki e BIM — e os usuários também poderão fazer transferências de dinheiro entre a Cuenta DNI e outros bancos. Até o fim de 2024, o banco planeja disponibilizar a conta para cada adulto e transformá-la em um must-have produto financeiro do país na era fintech.
“Ela terá muitas vantagens e benefícios, porque será a única conta que todo peruano tem”, diz ele. “A ideia é dar muita funcionalidade para torná-la atraente, para que as pessoas digam ‘Vou abrir uma conta mesmo que não haja um bono, porque a proposta de valor é super, superatraente'”.
Você pode gostar: Revolut começará a operar no Brasil em novembro. Essa é sua estratégia
Inclusão financeira na velocidade da luz
O projeto é um exemplo de como os países podem usar a tecnologia para trazer pessoas excluídas financeiramente para o sistema bancário no século 21 — e podem fazer isso na velocidade da luz.
O Banco de la Nación contratou a empresa de software bancário Temenos, sediada em Genebra, para construir a tecnologia de base para o novo produto e para executá-lo na nuvem, dando-lhe a flexibilidade de ativar novas contas, conforme e quando elas fossem necessárias. A elasticidade da nuvem tornou tão fácil abrir 1.000 contas quanto 1 milhão; e o banco só paga por aquelas que os clientes ativam, diz Enrique Ramos O’Reilly, diretor-regional da Temenos para a América Latina e o Caribe. Expandir para 12 milhões ou, eventualmente, toda a população peruana de 33 milhões é apenas uma questão de capacitar mais hardware, diz ele.
“O Banco de la Nación teve a visão de dizer que, em vez de ir ao nosso sistema legado e entrar em uma modificação ou extensão complicada do sistema e processos atuais, vamos apenas pensar fora da caixa, vamos olhar para algo novo e ao mesmo tempo economizar em custos e se movimentar rapidamente, o que significava que muito, muito rapidamente esta conta corrente estava em funcionamento”, afirma O’Reilly.
Para apoiar o lançamento da conta DNI, o banco planeja duplicar o número de caixas eletrônicos em sua Multired até 2025; atualmente existem 906 em todo o país. O banco também planeja acrescentar 25.000 correspondentes bancários à sua rede existente nos próximos dois anos.
As principais barreiras para alcançar 24 milhões de usuários não são mais tecnológicas ou orçamentárias, mas, sim, a limitada conectividade à Internet nas áreas rurais e a desconfiança das pessoas acostumadas a operar fora do sistema bancário, diz o CEO do banco.
“Muitas pessoas têm medo de usar o sistema financeiro, porque pensam que dar informações as expõe a pessoas sem escrúpulos ou ao tributarista”, diz Sternberg.
A Temenos gerencia a aplicação da conta e os processos de transação utilizando tecnologia que está hospedada no Microsoft Azure. O provedor indiano de serviços de TI financeira Techmill Global implementou o core do sistema bancário. O’Reilly diz que a flexibilidade da plataforma significa que o Banco de la Nación poderia incorporar inteligência artificial, detecção de fraude, um recurso de múltiplas moedas e uma gama de funcionalidades adicionais, tais como ferramentas de gerenciamento financeiro fornecidas pelos parceiros fintech da Temenos.
“Quanto mais pessoas tiverem acesso às ferramentas, mais dispostos estarão a investir e fazer a economia crescer”, disse O’Reilly. “O banco tem a opção de ir a qualquer uma das direções. Não é complexo, não é ciência de foguetes, não é extremamente caro — é viável. A tecnologia existe e os benefícios sociais são enormes.”