La fase exploratoria de blockchain ha sido superada en Latam, de acuerdo con especialistas en el uso de la tecnología en las finanzas. Ahora, es fundamental cimentar su utilidad en la baraja de productos y servicios financieros que ofrecen los jugadores, en especial los bancos.
Para ello no solo es necesario un empuje regulatorio que avale su adopción, sino también un cambio cultural donde se entienda claramente cómo es la construcción de productos sobre esta plataforma, que representa un registro único, consensuado y distribuido en varios nodos de una red.
“Lo que se necesita con blockchain son los casos de uso, sino es una conversación de café entre técnicos. Ese es el principal desafío”, comenta Enrique Olivera, cofundador de Finweg, proveedor de pagos electrónicos sobre tecnología blockchain.
Ejecutar un cambio tecnológico con blockchain, sin un caso concreto que lo respalde, es un camino arduo que la institución financiera adoptante deberá enfrentar, de acuerdo con Olivera; sin embargo, si se empieza de a poco y con una hoja de ruta clara, las entidades podrán explotar toda la agilidad posible de la plataforma.
En esta misma línea, el vicepresidente de banca digital en Scotiabank, Daniel Kennedy, explicó que, si bien el blockchain es reconocido actualmente como una tecnología establecida en el mercado, el reto es apuntar hacia un caso de uso donde el usuario o cliente utilice un producto simple y exitoso.
“Cuando el concepto de Bluetooth salió hace más de 20 años, nadie lo entendió, pero todos hablaron de él. Ahora toda nuestra vida -desde los autos hasta las cocinas– se pueden conectar a nuestros teléfonos con Bluetooth. Pero, nadie piensa en conectar ‘bluetooth’, todo el mundo piensa en conectar música o el teléfono. Así es probablemente cómo blockchain va a encontrar su éxito -siendo usado sin ser el foco de uso-”, comparó el representante del banco desde Canadá.
En América Latina, el uso de blockchain está principalmente ligado al apartado de las criptomonedas, pero esta práctica será relegada en la medida en que se desarrollen más casos de éxito en la región.
Considerando el enfoque de adopción a partir de monedas digitales, Kennedy explica que Latinoamérica aún se encuentra en una fase de “early adopters” de blockchain, pero que cuanto más diversa sea la baraja de productos montados sobre esta tecnología, más entendible será su uso.
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Empleo de blockchain en las finanzas latinoamericanas
La apertura mental de los jugadores financieros sobre la utilidad del blockchain ha evolucionado positivamente en los últimos años, de acuerdo con los expertos.
El “miedo” inicial en torno a la solución ha ido desapareciendo conforme hay más aplicaciones e implementaciones en el marco de las finanzas, sobre todo en el hemisferio norte, pero también en el sur.
Argentina, por ejemplo, ha experimentado con un cheque 100% electrónico, desde su emisión hasta su liquidación final, de acuerdo con el cofundador de Finweg. Sin embargo, aún está pendiente una segunda fase en la cual los bancos puedan aprovechar más este producto.
“Si los bancos pudiesen trabajar en un entorno como el que nosotros habíamos propuesto, armado y diseñado de arquitectura, podrían tener visibilidad sobre la posición crediticia de sus clientes en forma online, por ejemplo.”
En Paraguay también se está avanzando con certificados de depósitos de ahorro que, al presente, son todos en papel, pero que proyectan negociarlos sobre la base blockchain. En Perú, también han surgido consultas sobre el tema de las letras de cambio.
A fin de no retroceder en las conversaciones y hacer de blockchain una adopción más concreta y masiva, Oliveira considera que los entes reguladores deben tomar una postura activa que acompañe los nuevos desarrollos sobre la cadena de bloques.
“El tema de los contratos, pagarés, letras de cambios y cheques, siguen considerándose válidos en la mayoría de los países con el papel y la firma; entonces, el marco regulatorio debe adecuarse para ir llevando este tema a un entorno 100% electrónico, se utilice la tecnología que sea”, expresa.
Kennedy, por su parte, sostiene que el caso de uso con mayor potencial para las instituciones financieras recae en los contratos digitales para capturas de créditos financieros, por ejemplo, ya que blockchain actúa como una tecnología robusta, segura y completamente auditable.
Pese a ello, el vicepresidente de Scotiabank aclara que blockchain es todavía una tecnología que no es entendida por todos, salvo por los early adopters.
“Si un producto es seguro, inviolable, y auditable, y satisface una necesidad -como un contrato de compra/venta de una casa, o una consolidación de deuda-, y resulta que ha sido construido sobre blockchain, esto es lo que causaría mayor adopción. Aquí blockchain no puede ser el producto, es simplemente parte del producto”, agrega.
Empezar con conexiones
Apoyados en un movimiento regulatorio que arrancó en Europa, empresas como API3 están contemplando el uso de blockchain desde una mirada de open finance, una tendencia normativa que ya se gesta en América Latina, que tuvo un aterrizaje inicial en México y ahora se encuentra en Colombia y Chile.
“[Para que blockchain tenga una mayor adopción] el vehículo es open banking, porque es toda una infraestructura que ha sido probada y lo que hace es crear innovación. Y más allá del open banking, el open finance es una visión más completa que no solo incorpora productos del banco, sino que puede incorporar productos bursátiles, de aseguradores, y en esta visión queremos que se puedan incorporar productos blockchain”, detalla Robert Rico, líder de banca abierta en API3, compañía de software proveedora de API con conexión a blockchain.
Para incursionar con la data financiera, API3 estableció una alianza de 10 años con Open Banking Project, proveedor de middleware Open API para la industria bancaria.
La asociación permitirá que los bancos, por medio de open banking, puedan crear un efecto de red, llegar a la industria de blockchain y así tener sus servicios en aplicaciones descentralizadas. Asimismo, los reguladores y bancos también podrán desarrollar sus respectivos marcos de banca abierta-blockchain.
“Lo que queremos hacer es identificar el anonimato o seudónimo que tienen los data requesters en los blockchain y autenticarlos en el contexto financiero. Puede ser un gran caso de uso para los reguladores, como para las instituciones de impuestos”, explica Francisco Montenegro, jefe para Latam de Open Bank Project.
“Las puertas para promover el mundo de blockchain y sus ventajas en Latam es que las instituciones deben tener conexiones para APIs”, agregó Rico.
Los nuevos socios, es decir, los bancos -con su data-, pueden ser considerados como una nueva clase activa para la industria blockchain y con ello se puede iniciar un nuevo tipo de transacción en términos de seguimiento de las finanzas.
Asimismo, los expertos mencionan que los gobiernos están explorando la posibilidad de convertir el fíat al mundo digital, ya que ven a las criptomonedas como un activo financiero; sin embargo, la estructura para ello aún es inexistente.
Finalmente, Montenegro alega que, si bien los casos de uso con blockchain son bastante variados en Latam, hay todavía algunos desafíos de diálogo por superar.
“Hay gente que está bien arriba que no quiere soltar las riendas y quiere quedarse haciendo las cosas como antes, y no con la capacidad que tenemos ahora para hacerlo de una mejor manera. El cambio también es bastante cultural, no solo en casos de uso”, concluye.
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