Porqué los datos alternativos son claves para la calificación crediticia en América Latina

17 noviembre, 2022

admin

 

Un informe de crédito es un registro histórico detallado de tus transacciones financieras y estado financiero, e incluye todo, desde información personal que te identifica (nombre, dirección, fecha de nacimiento), hasta tus cuentas de crédito de consumo (tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas) e información de ‘consultas’ (es decir, información sobre las empresas que han obtenido tu informe crediticio para ofrecerte nuevos productos crediticios o aprobaciones previas para ventas adicionales, etc.). Luego se calcula un puntaje crediticio basado en esa información y esto les dice rápidamente a los prestamistas potenciales qué tan solvente eres tú.

Un puntaje crediticio más alto indica que: a) es más probable que pagues tu deuda o el crédito provisto y b) que pagues esa deuda a tiempo y de acuerdo con los términos acordados. Con un puntaje crediticio más favorable, es más probable que los prestamistas te emitan productos crediticios, como nuevas tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos para el consumidor. Más allá de eso, cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, más probable será que los prestamistas te ofrezcan mejores condiciones, como calendarios de pago flexibles y tasas de interés más bajas. Si tienes un puntaje crediticio bajo, corres el riesgo de no poder acceder al crédito cuando lo necesites o de tener que aceptar tasas de interés más altas.

Sin embargo, los sistemas tradicionales de calificación crediticia no están exentos de errores. A menudo, no tienen en cuenta factores adicionales que pueden influir en el nivel de riesgo crediticio (es decir, la mayoría de los informes crediticios modernos no incluyen los pagos de alquileres, lo que puede ser un indicador muy preciso de la propensión de alguien a pagar su deuda). Y puede haber un lapso temporal significativo entre las actividades de un solicitante y la obtención de un informe o puntaje de crédito: los datos en tiempo real son mucho más valiosos (y precisos) para evaluar el riesgo de una persona.

La calificación crediticia tradicional también puede tener sesgos inherentes. Esto impacta en gran medida sobre varios datos demográficos con respecto al acceso justo al crédito. Por ejemplo, las comunidades de inmigrantes pueden no tener antecedentes crediticios formales. Sin antecedentes crediticios = puntaje de crédito bajo. Un puntaje de crédito bajo significa que no pueden acceder fácilmente a los productos de préstamo y, por lo tanto, no pueden comenzar a generar un informe o puntaje de crédito. O se ven obligados a aceptar condiciones deficientes con tasas de interés exorbitantemente altas y, como resultado, es posible que tengan dificultades para pagar esa deuda. Lo cual, por supuesto, será una calificación negativa en su informe crediticio.

 

Datos alternativos para la inclusión financiera

El ejemplo anterior no es poco común en nuestra sociedad globalizada: hay innumerables poblaciones de inmigrantes en países de todo el mundo y millones más que no tienen acceso a productos de servicios financieros formales. Hay muchos términos para aquellos que carecen de un historial crediticio tradicional (crédito débil, crédito invisible, no bancarizado, subbancarizado), pero esencialmente se refiere a cualquier persona que no tiene información en su historial o informe crediticio oficial como para generar un puntaje de crédito. En América Latina, el 45 % de los adultos no tiene una cuenta bancaria y el 79 % no ha accedido a créditos a través de una institución financiera, aunque estas cifras varían mucho entre las distintas partes de la región.

¿Cómo pueden los prestamistas garantizar la igualdad de acceso al crédito, incluso para aquellos sin antecedentes crediticios formales, sin sacrificar su estrategia de riesgo? Una forma es utilizar datos alternativos. Los datos alternativos incluyen cualquier cosa fuera de un informe de crédito tradicional que pueda indicar solvencia, incluida la información de telecomunicaciones, de pagos de alquileres y de servicios públicos, redes sociales y presencia en la web, así como datos de viajes e información bancaria abierta.

El uso de datos alternativos ayuda a proporcionar una visión más holística de la salud financiera (tanto actual como potencial a futuro) de los clientes, mejora la precisión de las decisiones e incluso ayuda a aumentar la protección contra el fraude con procesos mejorados de verificación de identidad y Conoce a tu cliente (KYC). Habilitar decisiones crediticias más precisas les permite a los prestamistas expandir su mercado de manera segura, sin aumentar el riesgo, y ayuda a fomentar el acceso a todas las personas que no están bancarizadas o que tienen un historial de crédito débil, lo que las encamina hacia el desarrollo seguro de sus puntajes crediticios. El ochenta y siete por ciento de los prestamistas que utiliza datos alternativos lo hace para evaluar con mayor precisión a los clientes con poca información bancaria o sin expediente y el 64 % mejora su evaluación de riesgos entre los consumidores no bancarizados.

A medida que la industria de servicios financieros evoluciona, surgen formas cada vez más innovadoras de determinar la solvencia, como la integración de datos alternativos, la implementación de soluciones de toma de decisiones avanzadas y el uso de modelos predictivos más precisos con inteligencia artificial. Y ahora hay oportunidades más variadas para acceder a productos de crédito y servicios financieros, incluido el avance de las soluciones «Compra ahora, paga después» (BNPL) y de los neobancos y fintechs que están adoptando un nuevo enfoque con respecto a los productos crediticios.

Si eres un prestamista, ¿cómo puedes asegurarte de que el historial de calificación crediticia continúe evolucionando haci

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José Vargas es el director general y vicepresidente ejecutivo de Latinoamérica en Provenir, que ayuda a las fintechs y proveedores de servicios financieros a tomar decisiones más inteligentes y rápidas con su Plataforma de Decisión de Riesgo Impulsada por IA. Provenir trabaja con organizaciones de servicios financieros disruptivas en más de 50 países y procesa más de 3.000 millones de transacciones anualmente.