A MODO quer reforçar sua estratégia como fornecedor de tecnologia para bancos na Argentina, por meio de um produto para processar pagamentos imediatos que se conecta a qualquer aplicação e se adapta à identidade da marca de cada instituição financeira. Neste caminho, eles também estão explorando a evolução de sua plataforma para oferecer o BNPL.
Conhecida como a carteira dos bancos, a MODO é, na verdade, uma empresa de tecnologia que facilita os pagamentos interbancários entre as instituições que se inscrevem em seu sistema. Esta funcionalidade se integra, via APIs, ao mobile banking de cada instituição e permite que os usuários façam e recebam pagamentos de e para suas contas. Eles também têm sua própria aplicação que cumpre a mesma função.
Esta receita de software como serviço (SaaS) bancário somou mais de nove milhões de usuários desde seu lançamento, em dezembro de 2020, graças a uma parceria entre BBVA, Banco Galicia, Macro e Santander. Tudo isso em um país com uma alta adoção — e concorrência — de carteiras e meios eletrônicos de pagamento.
Neste sentido, a proposta da MODO de competir com nomes líderes como Mercado Pago ou Ualá se baseia no desenvolvimento de seu próprio ecossistema de transações digitais para usuários de bancos. Também em seu aplicativo, onde você pode centralizar e visualizar contas, saldos e cartões de débito ou crédito de diferentes bancos, além de fazer transferências P2P peer to peer com o número de telefone, sem a exigência de usar o código bancário uniforme (CBU).
“Desde a MODO, nós fazemos toda a experiência de pagamento”, diz Pablo Scoglio, o gerente de produto da plataforma, à iupana. “Nós o desenvolvemos em um só lugar e ele é distribuído para todos os aplicativos, obviamente, cada um com sua própria marca, cores, tipografia e experiência”, acrescenta ele.
O executivo explica que eles oferecem dois tipos de serviço: um produto de pagamento, que está quase pronto para ser adicionado ao aplicativo bancário, e outro, no qual o banco (ou fintech) pode fazer seu próprio desenvolvimento na solução de iniciação de pagamentos que eles oferecem. Ambos são integrados pelas mesmas APIs.
“Estamos desenvolvendo um produto encapsulado, um componente de pagamento fechado que você pode colocar as cores e a tipografia que quiser, assim você o conecta ao seu aplicativo e não faz mais nada”, diz Scoglio. “É um componente que está sempre atualizado e integrado com todos os outros. Desenvolvemos em um só lugar e já está distribuído para todos os aplicativos”, acrescenta ele.
O próximo passo é migrar os bancos pequenos e médios que têm a solução para esta modalidade, diz ele.
Assim, a empresa desenvolveu um modelo de negócio no qual o produto de marca branca que oferecem pode ser adaptado e integrado em qualquer banco móvel ou carteira. Por exemplo, o aplicativo YOY, do banco ICBC, atinge a geração Z, enquanto o banco Supervielle tem um aplicativo voltado para idosos, ambos utilizando a mesma tecnologia de pagamento MODO.
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Compre agora, pague depois: uma oportunidade tecnológica para a MODO
O produto de crédito buy now, pay later (BNPL, na sigla em inglês) está ganhando destaque na região e grandes bancos como o BCP, do Peru, e Galiza, da Argentina, estão apostando neste modelo de crédito.
A MODO, sendo um produto de pagamento, tem a capacidade de criar tecnologia para permitir aos bancos parcelar as transações em prestações, embora avise que o crédito terá que ser financiado pela instituição financeira.
“Há uma tendência no resto do mundo com o BNPL de oferecer algum microcrédito para o consumo e estamos olhando para ele. Se necessário, ajudaremos os bancos a implantar esta conexão aos pagamentos”, revela Scoglio.
O modelo BNPL tem potencial para o futuro, segundo ressaltaram executivos dos bancos Santander e Falabella, em um evento organizado pela iupana.
A solicitação de um empréstimo BNPL através da MODO seria mais uma forma de os bancos capitalizarem a crescente popularidade do aplicativo na Argentina, enquanto investem em um canal digital para expandi-lo em uma plataforma para oferecer outros produtos financeiros.
Enquanto isso, o aplicativo também serve como um canal para os bancos promoverem o uso de seus cartões de crédito e outros produtos.
“Estamos fazendo um fluxo digital do que já era tradicional, você recebe as promoções dos bancos em uma carteira digital. Estamos reunindo duas coisas que são muito poderosas”, diz ele.
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A vantagem de MODO sobre as fintechs
A MODO tem entre seus clientes mais de 35 bancos argentinos, representando 95% das instituições financeiras do país: bancos públicos, privados e cooperativos. As instituições pagam uma taxa para a plataforma por serviço. “É assim que a MODO é sustentada”, diz ele.
A plataforma também permite que os pagamentos sejam feitos aos comerciantes por meio de códigos QR físicos e digitais, este último em aliança com o Payway da Prisma y Posnet de Fiserv, os maiores do mercado argentino.
“Como uma empresa nativamente integrada com os bancos, que são os emissores das contas e cartões, nós fornecemos capacidades competitivas”, diz o executivo.
Esta sinergia com seus clientes também lhe confere vantagens regulamentares.
Há algumas semanas, as carteiras digitais ank e Bimo fecharam as operações na Argentina, como resultado das complexas perspectivas econômicas do país.
Também, em dezembro passado, o Banco Central da Argentina emitiu uma série de medidas que exigiam que as fintechs descontassem o saldo das contas de seus usuários, o que não foi bem recebido por esses atores.
A MODO está em uma posição diferente”, diz Scoglio, “pois não foi afetado pela saída das carteiras mencionadas acima, nem pelas regulamentações que afetam a indústria fintech, pois, para o regulador, eles são um banco.
No entanto, eles tentam manter uma operação enxuta e estão bastante concentrados na experiência do usuário, diz ele, exatamente como seus concorrentes tecnológicos.
O modelo de negócios também está muito ligado à busca de maior adoção de pagamentos digitais e, embora seja a primeira experiência de integração de bancos na região para este tipo de produto, emula iniciativas similares na Espanha com bizum e nos Estados Unidos com Zelle.
“Queremos que os clientes se sintam confortáveis com seu relacionamento com seu banco . Queremos que eles fiquem lá, para consumir o resto dos produtos que o banco pode lhes oferecer. Este ecossistema, que é mais confortável para o usuário, é onde outros mecanismos de receita são gerados”, diz ele.
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