El Banco Central de Brasil (BCB) está analizando cómo evolucionarán el sistema de pagos instantáneos (PIX) en un plazo de tres o cuatro años, y su presidente, Roberto Campos de Neto, prevé un crecimiento exponencial que incluye el desarrollo de la CBDC brasileña y la incursión al Metaverso.
“Puede volverse obsoleto muy rápido, si no está diseñado desde el principio para agregar nuevas características o marcas”, dijo Neto, el miércoles en el evento BIS Innovation Summit.
El exejecutivo de Banco Santander habló sobre las oportunidades y desafíos que plantea la innovación en pagos, y el rol del Banco en esta área.
Agregó que PIX será importante para el desarrollo de criptoactivos en Brasil, al destacar la «visión de futuro» del sistema y su potencialidad para generar dinero programable y contratos inteligentes en PIX.
El desarrollo de la Moneda Digital del Banco Central (CBDC por sus siglas en inglés) plantea preguntas sobre el sistema de suministro de pasivos y cómo garantizar que esto no afecte la capacidad de los bancos para apalancar depósitos, dijo.
El desafío actual es cómo asegurarse de que no haya interferencia en la capacidad de los bancos para obtener crédito.
«La forma en que decidimos hacer esto fue tener un sistema diferente en el que los bancos puedan emitir monedas estables basados en sus depósitos y los depósitos estén garantizados por las CBDC», dijo, mientras agregó que cree que, al final, las CBDC interactuarán con tokens líquidos para atraer a más personas al sistema.
Habrá una interacción entre los datos monetizados, pero como señala Neto, aún el sistema financiero no ha encontrado una manera efectiva para monetizar los datos, aunque muchos están usando billeteras digitales. “Pensamos que esta interconexión requerirá algo que hoy no tenemos. Así que este es un lugar para las CBDC”, enfatizó.
El otro tema es la financiación descentralizada que está sucediendo, con organizaciones autónomas de finanzas descentralizadas (DeFi) que están creando un sistema.
Neto también mencionó que está muy interesado en el metaverso y lo ha estudiado mucho. «Si observamos la cantidad de transacciones financieras que están ocurriendo en el metaverso, es mucho más exponencial de lo que estamos viendo solo en criptografía, por ejemplo», dijo.
Te puede interesar: De pagos a préstamos: la competencia para captar clientes pymes se intensifica
Claves del éxito de PIX
Hoy PIX es un éxito de adopción en Brasil. Neto hizo un recuento sobre el papel que jugó el Banco Central en ese rápido desarrollo, incluyendo la creación de una marca muy fuerte con un nombre que la gente recordaría. Además, muy fácil de usar.
El sistema de pagos instantáneos de Brasil comenzó con el Banco Central dispuesto a garantizar la competitividad en los nuevos métodos que se estaban desarrollando y que estaban a punto de cambiar diferentes cadenas.
“Vimos la migración entre contenido, pagos y mensajes de texto. WhatsApp estaba tratando de hacer pagos. Identificamos una disrupción que, en algún punto, capturaría todo el proceso de vender un producto: desde la publicidad hasta la venta, los pagos y la interpretación de lo que la gente pensaba sobre ese producto. Lo primero que nos vino a la mente es cómo podemos asegurarnos de que este sea un proceso competitivo”, explicó Campos de Neto.
El BCB estaba dispuesto a asegurarse de que Brasil contara con un proceso de pagos decente, instantáneo, ampliamente disponible y que pusiera a todos los jugadores en un terreno común. Fomentar la competencia era el primer objetivo, pero no el único.
Para que todo el sistema funcionara, dijo Neto, era necesario asegurarse de que las instituciones financieras se integraran, lo que ha sido una piedra de tranca para otros sistemas de pagos en la región.
Neto dijo que el principal desafío fue tratar de convencer a los bancos de que esto iba a suceder, que no se trataba de un juego de suma cero y que todo el sistema sería grande y traería nuevos modelos de negocio y clientes. Las personas abrieron cuentas para utilizar PIX, agregó Neto. Ahora, los bancos realmente usan el sistema a su favor.
Te puede interesar: Apple Pay llega a Perú en medio de auge de pagos contactless
PIX: La importancia de la inclusión – y la seguridad
El funcionario agregó que el experimento dejó muy claro los bancos están motivados por sus clientes y cuando estos mostraron el interés por unirse al sistema de pago instantáneo, las instituciones financieras se unieron, de manera natural. “Necesitamos tener una infraestructura mínima y una masa crítica mínima para que el sistema comience a funcionar”, señaló.
Además, la plataforma tenía que ser inclusiva, ya sea por barata o gratuita. El resultado fue que PIX fue diseñada para ser gratis para las personas y muy económica para las empresas.
Y en cuanto a los temas de seguridad, el presidente del Banco Central dijo que necesitó desarrollar una gobernanza con los participantes involucrados en el proyecto. Al momento de desarrollar la arquitectura de PIX, se diseñó para que fuera lo más segura posible utilizando la menor cantidad de datos confidenciales posible. “Desde el principio, las llaves fueron números de teléfono o su identificación digital”, señaló. Agregó que el BCB también decidió desde el primer día que se divulgarían todos los datos filtrados, y no solo los datos confidenciales.
Sin embargo, la rápida adopción por parte de los brasileños fue una sorpresa para Neto. “Recuerdo en una entrevista justo después del lanzamiento, alguien me preguntó: ¿Qué crees que va a pasar en términos de uso? Y pensé: ‘sabes, tal vez en seis meses tengamos 20 millones de personas usándolo’, dijo. Los 20 millones se alcanzaron en semana y media.
Actualmente, hay 114 millones de personas, más del 70% de la población, y 9 millones de empresas adoptaron el sistema, lo que representa alrededor del 65%.
“Creo que logramos el objetivo de ser competitivos y ser inclusivos”, afirmó Neto.
