La banca abierta es una realidad en Brasil, pero su impacto completo solo se sentirá cuando más clientes acepten compartir sus datos, lo que permitirá a los bancos reformular productos y ofrecer nuevos servicios, según la institución financiera más antigua del país.
Banco do Brasil (BB) comenzó a utilizar los datos proporcionados por la banca abierta para realizar evaluaciones de límites de crédito para los clientes, dice Pedro Bramont, director de negocios digitales del banco estatal. Y en tres o cuatro meses debería haber suficiente volumen de clientes para introducir más iniciativas y tener una idea real del potencial de la banca abierta, le dice a iupana.
“La cantidad de personas que se unieron a la banca abierta todavía no es lo suficientemente significativa”, dice Bramont. “El número real de consentimientos es la barrera actual, porque los modelos de crédito dependen de tener masa crítica”.
La banca abierta es un sistema en el que las API abiertas permiten a los desarrolladores de terceros crear aplicaciones, sitios web y servicios que pueden comunicarse entre instituciones, lo que hace que los datos financieros de los clientes estén más disponibles.
BB se acerca a la banca abierta con un enfoque tanto en proyectos que mejorarán sus productos y servicios actuales como en proyectos con poder transformador.
“Las acciones de optimización no cambian el modelo de negocio y no crean nuevos productos, sino que mejoran el rendimiento. Por ejemplo, estos proyectos pueden ayudarnos a mejorar la precisión del análisis crediticio y los modelos crediticios y permitirnos aumentar la personalización”, dice.
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Ofrece tasas de interés más bajas
En el futuro, los planes de BB utilizan datos bancarios abiertos para ayudar a los clientes a tomar mejores decisiones de inversión. Además, si el banco sabe cuánto está invirtiendo un cliente en otras instituciones financieras, tendrá una visión más clara de la situación financiera de la persona y podrá asesorar mejor y ofrecer tasas de interés más bajas. La banca abierta permitirá que BB y otros hagan esto y más.
Bramont también espera que el sistema abra la puerta a los agregadores de datos financieros. BB ya ha desarrollado uno. Llamado Extracto Multibanco, ofrece a los clientes consentidos una visión consolidada de sus finanzas, como extractos bancarios de diferentes instituciones financieras.
Es una continuación lógica de la aplicación Minhas Finanças, ya existente en BB, lanzada en 2017 y que muestra a los clientes cómo están gastando el dinero que tienen en el banco.
“Es una transformación interesante y mejorará la experiencia del cliente al brindarles más información”, dice Bramont. También es otro ejemplo de cómo la banca abierta contribuirá a aumentar la competencia y la transparencia, añade.
Productos bancarios a medida
A largo plazo, Bramont dice que las instituciones financieras buscarán la personalización para ofrecer la mejor experiencia posible en función del perfil de cada cliente.
“El sueño del banco es ser ‘un banco para cada cliente’. Para eso, es necesario entender el historial financiero y el perfil del cliente, para tener el precio justo para ese individuo”, dice.
Con más información sobre los pasos financieros de sus clientes, los bancos estarán en una mejor posición para darles exactamente lo que quieren, cuando lo quieren. Actualmente, es difícil obtener una imagen completa si un cliente tiene cuentas con varios bancos y fintechs. “La personalización proviene de conocer el historial financiero”, dice Bramont.
Aún así, hay barreras que superar. Además de la necesidad de que más personas se unan al sistema financiero abierto, existen desafíos de seguridad. “Los bancos están muy preocupados por los temas de seguridad. El desarrollo de la banca abierta también requiere una mejora continua en la ciberseguridad y la educación financiera del consumidor”, agrega.
