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El futuro de las finanzas en América Latina y el Caribe

noviembre 27, 2021

Criptomonedas se preparan para su incursión masiva en pagos de América Latina

Mar 22, 2021

Por Fabiola Seminario
Criptomonedas
Las criptomonedas no tardarán mucho en sumarse a las redes de pagos en América Latina, pero su regulación será clave para darles un mayor empuje

 

Las criptomonedas están acercándose a un punto de despegue en los pagos latinoamericanos, impulsadas por sus costos reducidos. Desde redes de pagos globales hasta bancos centrales, múltiples jugadores están sumándose a la tendencia de estos activos alternativos.

Y, si bien, una regulación clara potenciaría aún más el sector, el mercado financiero no está esperando la ‘bendición’ de los supervisores para experimentar con esta tecnología.

Con un mercado global equivalente a unos US$ 1,7 billones, las criptos han sido empleadas, en gran medida, para pagos y envío de remesas.

La vertical de pagos arrojará múltiples ventajas para el comercio electrónico y físico, y los actores del mercado se preparan para una escena que evoluciona positivamente y que, prevén, detonará en uno o dos años.

“Nos estamos dando cuenta que la gente está viendo las criptos como dinero real. Ya superamos esa línea de incertidumbre colectiva sobre su uso”, señala Erick Padilla, director de operaciones de Dapp Payments, plataforma mexicana integradora de pagos.

“Es cuestión de pocos años -uno o dos-, para que cada vez veamos más común un medio de pago habilitado con criptos», agrega.

Mientras las criptomonedas ganan confianza entre los usuarios y son adoptadas en sus portafolios por grandes empresas e inversionistas, incluyendo Tesla o Morgan Stanley, el tema de la regulación es aún un obstáculo para su despliegue masivo en la región, y el mundo.

Si bien las monedas virtuales son generalmente descentralizadas y no dependen de las normativas fiscales de los gobiernos, en el proceso de pasar a integrar medios de pagos, sí requerirán del aval de los reguladores.

“En Latinoamérica tenemos jugadores sumamente relevantes en el espectro blockchain y cripto que están pidiendo la regulación. Ellos no están en contra”, expresa Padilla.

Las fintech de cripto con quienes iupana conversó consideran que los reguladores y la industria deberán caminar al mismo ritmo en este tema y ponerse de acuerdo para desarrollar un marco normativo ágil, a fin de otorgarle al mercado la certidumbre que necesita, sin restarle dinamismo.

“La necesidad de regulación es importante, pero también necesitamos entender que son los usuarios los que deciden la demanda y la oferta, y que con el sistema blockchain se va a garantizar la transparencia y almacenamiento de la moneda”, sostiene Filomena Ruffa, gerente general de Crypto.com para América Latina, advirtiendo que el ecosistema quiere evitar la “rigidez” normativa que los bancos experimentan hasta la fecha.

Pese a vaticinar un futuro prometedor en las redes de pagos, para la gerente, el triunfo de las criptomonedas en esta vertical dependerá del contexto económico de cada país, particularmente de la estabilidad de sus monedas.

“En algunos países, es posible que el Bitcoin, por ejemplo, se use para hacer compras; sin embargo, en otros, es posible que la criptomoneda se quede como método de inversión”, explica Ruffa.

Sin embargo, no descarta que cuando toda la infraestructura de transacción esté habilitada y permita el uso diario de criptomonedas, estas serán un método de pago de preferencia para los usuarios.

 

Confianza: clave para la masificación de cripto

A la par de una regulación progresista, los expertos enlistaron otros vehículos de masificación que podrían hacer de las criptomonedas un medio de pago habitual entre los usuarios.

Para Mastercard, dos factores importantes para que las criptomonedas pasen a ser un medio de compra regular serán la protección al consumidor y la estabilidad de las monedas, sobre todo las monedas digitales emitidas por bancos centrales, también conocidas como CBDCs (Central Bank Digital Currencies) y las monedas estables, emitidas por la industria.

“Esto es fundamental, ya que la confianza del consumidor y de los comercios es un factor clave en la incorporación de modos de pago innovadores”, explica Walter Pimenta, VP senior productos e innovación de Mastercard LAC.

“Es importante garantizarles protección y seguridad [al consumidor]: un valor definido, el pago garantizado y también la seguridad de sus datos personales, para preservarlos de posibles robos o fraude. Un proceso parecido al que ya vivimos hace años con los primeros pagos con tarjeta”, agrega.

Desde InBestGo, fintech guatemalteca habilitadora de blockchain, sostienen que otro factor determinante para la adopción masiva es la asociación con socios estratégicos. Así, les otorga mayor claridad y seguridad a las operaciones.

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En este sentido, InBestGo se ha asociado con Banco Industria e Interbanco, instituciones grandes de Guatemala, para facilitar la difusión y adaptación de ABRA, una app canadiense de criptomonedas.

“Trabajamos los procesos de aprobación de la mano con dos partners bancarios grandes en Guatemala. Ellos tienen un sistema de cumplimiento donde la gente tiene que estar aprobada antes de abrir una cuenta o hacer una transacción. Todo eso da seguridad al usuario final”, comenta David Aw, fundador y CEO de la fintech.

La educación es también clave para Bitso, plataforma de criptomonedas con operaciones en Brasil, Argentina y México. De acuerdo con la fintech, aún existe mucho camino por recorrer en cuanto a la información de este tema.

“Es nuestra responsabilidad hacer el mundo cripto más accesible, incrementar la curiosidad de los escépticos y seguir educando sobre esta tecnología”, sostiene Regina Puca, analista senior de políticas públicas y regulación en Bitso México.

“Cuanto más avancemos en este punto, estaremos más cercanos a hacer del cripto un método de pago universal”, señala.

 

Cortando comisiones

En el último año, Latinoamérica experimentó un crecimiento de hasta de tres dígitos del comercio electrónico, así como una evidente tendencia hacia los pagos digitales.

En esa línea, haría sentido que las criptomonedas tengan un nicho digital de adopción asegurada; sin embargo, los expertos concuerdan al decir que, además del e-commerce, los establecimientos físicos son también espacios propicios para fomentar su transacción.

“Pensamos que en el comercio digital sería masivo, pero no fue tanto así […] La demanda local ha sido más en establecimientos afiliados porque los comercios así lo estaban empujando, ofreciendo beneficios si pagaban con cripto”, explica Aw sobre el uso de la billetera ABRA que admite más de 100 criptomonedas en restaurantes, bares, retailers y otros 60 comercios afiliados en Guatemala.

La tecnología de ABRA convierte la criptomoneda para que el comercio reciba quetzales o dólares, explica Aw.

El representante de la app en Centroamérica destaca las ventajas de pago que ofrecen las soluciones de cripto, al no presentar comisiones tan altas por intermediarios, la protección de datos para el usuario (y reducir el fraude o costos de mitigación de fraude para el negocio), y la velocidad de transacción.

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“Ellos no saben que lo que están usando atrás es criptomoneda. En un futuro cercano, la gente va a usar la tecnología de blockchain sin saber que está ahí”, agrega el director.

El uso de estos activos además podría servir como una herramienta para mejorar las ventas por Internet.

“Podemos pensar en soluciones de e-commerce que van desde pagos en tiempo real, no importando la moneda, y con menores comisiones [que tarjetas] mayor seguridad, y eliminación de contracargos”, dice Padilla.

El representante de Dapp comenta que, aunque que la aplicación ve en el comercio electrónico su fuerte, están desplegando y probando sistemas para poder transaccionar con criptos en puntos de venta físicos.

Otra de las plataformas que también está probando mecanismos de transferencia es Bitso, a través de su función Bitso Transfer que recibe pagos digitales y sin comisiones con criptomonedas. De igual forma, la solución ya se encuentra habilitada en negocios físicos y sitios web de México.

“Por el momento, nuestra base de establecimientos se encuentra centrada en emprendedores y negocios pequeños, a los que les es de gran utilidad recibir pagos digitales, pero sin la necesidad de pagar las comisiones, lo que muchas veces les afecta directamente”, detalla Puca.

 

Stablecoins, un agente relevante en los cripto pagos

Ante la volatilidad de las criptomonedas, como Bitcoin, los especialistas apuntan al uso de stablecoins, monedas digitales vinculados con dinero fiat u otros activos.

“Las stablecoins representan una gran oportunidad para toda la industria, pues cuentan con las ventajas de un activo tradicional, su valor no es volátil y cuentan también con todas las ventajas de una criptomoneda, pues son 100% digitales, sin fronteras e intermediarios”, explica la analista de Bitso.

Padilla también confirma que el trabajo simultáneo con stablecoins y otras criptos es el “engrane” faltante para echar a andar la máquina de las operaciones.

«Poder contar con esta conexión entre el dinero tradicional y el nuevo dinero, que es el cripto, que son los stablecoins, va a ser un factor muy importante para cualquier nuevo jugador que quiera habilitar pagos cripto a cualquier entidad o comercio”, proyecta el experto.

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Así también lo ven desde Mastercard, desde donde mencionan que las monedas digitales estables y reguladas serán, en un futuro próximo, una opción más en su red de pagos; algo que esperan habilitar este año.

“Estamos evaluando cuáles serán las monedas que aceptaremos, pero estimamos que las CBDCs y las criptomonedas estables son las candidatas más firmes, porque son las más útiles y las más seguras para nuestros clientes”, adelanta Pimenta.

En el 2020, el procesador de pagos habilitó un sandbox para que bancos centrales puedan conectarse y evaluar casos de uso para sus CBDCs.

De hecho, hace apenas un mes, Mastercard habilitó la tarjeta prepagada “Bahamas Sand Dollar” para los residentes de la isla caribeña a fin de que puedan convertir instantáneamente la moneda digital emitida por su Banco Central a dólares tradicionales del país, para pagar bienes y servicios en cualquier parte del mundo.

“La industria de pagos sigue el pulso de las necesidades del mercado y este es un principio que vale también para las monedas virtuales: superados los desafíos regulatorios, su incorporación como medio de pago dependerá de la aceptación y la demanda de nuestros clientes”, puntualiza.

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