Dado que la alta tasa de contaminación del Covid-19 hizo que el simple acto de tocar los objetos fuera peligroso, los pagos sin contacto han ganado popularidad. Entre algunos emisores de tarjetas, como Nubank y Banco Original, las transacciones sin contacto han crecido varias veces en el último año.
No obstante, en toda la región de América Latina y el Caribe (ALC), las operaciones de compra sin contacto siguen representando una pequeña proporción del volumen total de las transacciones, y la infraestructura y la comprensión de los clientes son obstáculos para su adopción.
“Ya el 80% de los emisores de la región están emitiendo tarjetas sin contacto”, dice Walter Pimenta, vicepresidente senior de productos e innovación de Mastercard. “En el futuro, la educación será clave para impulsar el cambio cultural para los comerciantes y los consumidores, lo que puede lograrse mostrándoles lo útil, ventajoso y accesible que son los pagos sin contacto”.
Como muchos países han impuesto restricciones a las interacciones en persona, un número cada vez mayor de consumidores de toda la región ha adoptado los pagos sin contacto para las compras necesarias, según muestra un estudio de Mastercard.
“Una vez que el distanciamiento social pasó a formar parte de nuestra vida cotidiana, también cambió la forma en que los consumidores veían la experiencia de pago en el punto de venta, y la tarjeta sin contacto se convirtió rápidamente en la forma preferida de pago, especialmente cuando trabajamos con socios de la industria el año pasado para aumentar los límites de los pagos nacionales sin contacto en toda la región”, señala Pimenta.
Mastercard ha encabezado el cambio hacia el pago sin contacto durante los últimos 15 años, defendiéndolo como la forma simple, segura y rápida de pagar, afirma. Algunos mercados están más avanzados que otros. “Chile y Costa Rica, por ejemplo, tienen niveles de adopción comparables a los de los mercados europeos, donde los pagos sin contacto están completamente arraigados en su ecosistema y en la mentalidad de los consumidores”, dice Pimenta.
Los pagos sin contacto pueden realizarse con una tarjeta o una cartera móvil en un dispositivo electrónico, y ofrecen el mismo nivel de seguridad que el que ofrecen las tarjetas con chip EMV, llamadas así por Europay, y Visa, creadora de la norma.
Según la encuesta de Mastercard, el 35% de las personas de toda América Latina y el Caribe han aumentado el uso de los pagos sin contacto, basándose en la simplicidad, la seguridad y la limpieza.
El auge de la tecnología sin contacto en Brasil
Las transacciones sin contacto entre los clientes de Nubank se han incrementado como consecuencia de la pandemia. Desde marzo, la empresa ha registrado más de 25 millones de transacciones sin contacto en Brasil, la mayoría de ellas en supermercados, restaurantes y transportes.
Nubank ofrece pagos sin contacto a través de su tarjeta de crédito en Brasil y México, donde opera desde 2019. Más recientemente, en Brasil, con la implementación del sistema Pix por parte del banco central, los clientes de Nubank tienen ahora la alternativa de escanear los códigos QR para realizar los pagos.
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Nubank dice que fue pionero en la difusión de la tecnología sin contacto en Brasil. Actualmente, alrededor de 23,5 millones de clientes de Nubank pueden hacer compras a través de este método con una tarjeta de débito o de crédito; y todas las nuevas tarjetas de Nubank incluyen esta funcionalidad. En México, Nubank ha recibido 500.000 solicitudes para la tarjeta de crédito de pago sin contacto de Nu, con más de 300.000 aún en lista de espera.
También en Brasil, el Banco Original registró un enorme crecimiento en las transacciones sin contacto – tales pagos aumentaron un 323% el año pasado, según Simão Kovalski, jefe de pagos. El número de clientes que utilizaron tarjetas NFC aumentó un 248% durante ese período. “Atribuyo gran parte de este crecimiento a la pandemia, confiando en los protocolos de seguridad y en la experiencia fácil de usar, ya que no es necesario introducir un PIN”, dice Kovalski.
El factor de conveniencia de los pagos sin contacto
El estudio de Mastercard muestra que el 78% de los latinoamericanos tiene la intención de seguir utilizando los pagos sin contacto incluso después de que la pandemia haya terminado. La adopción continua es aún más fuerte entre los menores de 35 años, donde el 82% de los encuestados indican que seguirán usando la tecnología post-Covid.
El estudio señala que más de la mitad de los consumidores de todo el mundo (63%) están utilizando el dinero en efectivo con menos frecuencia, o no lo están utilizando en absoluto, desde que comenzó la pandemia. En ALC, en promedio, el 66% de los consumidores están usando dinero en efectivo con menos frecuencia o no lo están usando en absoluto. Eso incluye el 77% de los brasileños, el 61% de los colombianos, el 68% de los costarricenses y el 58% de los dominicanos.
Los pagos sin contacto facilitan y agilizan las compras de pequeño valor, “lo que se traduce en una mejor experiencia tanto para el cliente como para el comerciante”, explica un portavoz de Nubank a iupana. “Aquí en Nubank, desde el primer día, nos propusimos ofrecer las mejores experiencias posibles a nuestros clientes, desde nuestra aplicación a nuestro producto de tarjeta de crédito hasta el servicio de atención al cliente”.
Nubank espera que los pagos sin contacto sigan creciendo en Brasil. Según la compañía, el número de estas transacciones se ha más que duplicado de 2019 a 2020. Este aumento se debe en parte al crecimiento de su base de clientes brasileños, que ha pasado de 16,5 millones de clientes sin contacto en 2019.
En México, el potencial es aún mayor. “En términos de tecnología sin contacto, aunque esta ya está disponible, la adopción sigue siendo baja por dos razones principales”, dice el portavoz de Nubank. “Aunque la mayoría de las terminales de punto de venta soportan la tecnología, todavía hay espacio para que los pagos sin contacto crezcan en conocimiento y adopción entre los mexicanos. Y como todavía no es común, tanto los comerciantes como los clientes siguen prefiriendo, en su mayoría, realizar la transacción insertando la tarjeta de crédito en la terminal y tecleando un PIN”.
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Los clientes siguen pidiendo tarjetas de plástico, añade Kovalski del Banco Original, pero con la adopción de los códigos NFC y QR, la gente se acostumbrará a las nuevas tecnologías y adoptará los pagos totalmente virtuales. “En Original, hacemos transferencias, incluso de grandes cantidades, usando el reconocimiento facial en los dispositivos móviles”, dice.
Las tarjetas sin contacto son la puerta de entrada para transacciones más sencillas y seguras. “Gracias a la tecnología de los teléfonos inteligentes, los teléfonos móviles se han convertido también en tarjetas sin contacto, y el uso de una u otra varía según la persona o la elección”, dice Pimenta de Mastercard. “No obstante, las tarjetas sin contacto siguen siendo esenciales para establecer un hábito de uso sin contacto”.
Las tarjetas sin contacto proporcionan la mejor experiencia al usuario y seguirán siendo un foco estratégico para Mastercard en los años venideros, dice Pimenta. Los códigos QR pueden permitir nuevos casos de uso y atraer a nuevos clientes y partes interesadas, como el gobierno, los minoristas, los proveedores de servicios digitales y los bancos que buscan formas de aprovechar la tecnología, añade.
“El comercio electrónico y los pagos sin contacto son tendencias irreversibles, y el cambio a la tecnología sin contacto va más allá del cuidado de la salud, ya que es más rápido, fácil y seguro que pagar con un chip o una tarjeta de banda magnética”, dice Pimenta. “Las experiencias observadas en los mercados en los que los pagos sin contacto se han convertido en parte de la rutina diaria de los consumidores muestran que cuando los consumidores empiezan a utilizar los pagos sin contacto, no hay vuelta atrás, por lo que esperamos ver una adopción mucho más fuerte en los próximos meses y años”.
Espacio para el crecimiento
El siguiente paso es popularizar los pagos sin contacto. Kovalski señaló que es necesario desarrollar una cultura de pagos NFC para ampliar el alcance del banco.
De enero a septiembre, las transacciones sin contacto en Brasil alcanzaron los 22.700 millones de reales (4.300 millones de dólares), un incremento anual del 478,7%, según un informe de la asociación de pagos electrónicos de Brasil, Abecs.
Solo en el tercer trimestre de 2020, los brasileños compraron 14.400 millones de reales de mercancías a través de transacciones sin contacto. De ellos, 4.800 millones de reales correspondían a transacciones con tarjetas de crédito, 8.900 millones a tarjetas de débito y 640,1 millones a tarjetas de prepago.
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A pesar de este crecimiento, los pagos sin contacto siguen representando una pequeña parte de las transacciones en el Brasil. El mismo informe de la Abecs indicó que de enero a septiembre se efectuaron transacciones por un total de 1,38 billones de reales, desglosados en crédito (835.800 millones de reales), débito (519.600 millones de reales) y tarjetas prepagadas (27.300 millones de reales).
Los reguladores de Brasil apoyan el avance de innovaciones como Pix, pero es necesario educar a la gente para que las adopte, señala Kovalski. “Es necesario difundir información y capacitar a la gente en el uso de terminales preparadas para NFC”, dijo. “Todavía tenemos que evolucionar un poco más y aprovechar todo lo que la tecnología nos aporta para mejorar la relación de la gente con el dinero y hacer más fácil la vida de la gente”.
Innovaciones sin contacto
A pesar del enorme aumento de las transacciones sin contacto en el Brasil, el país tiene muchas posibilidades de seguir creciendo. De los 11 millones de terminales de puntos de venta en Brasil, solo unos 2 millones son capaces de realizar transacciones de pago sin contacto, estima José Mário Ribeiro Jr., director general de la plataforma de pagos brasileña ADIQ. “Los vendedores de máquinas dicen que los terminales lo aceptan, están preparados para NFC, pero el back office no lo está. El software en el punto de venta no está listo”, explica.
Ribeiro dice que los pagos sin contacto prosperarán cuando la gente esté segura de que podrá pagar con esos métodos cuando vaya de compras. “Pero es clave tener todo el software del sistema listo para NFC, no solo los terminales”, añade. “La pandemia fue un gran impulso para los pagos sin contacto, pero aún es incipiente”.
Pimenta de Mastercard dice que más del 75% de las terminales de América Latina y el Caribe ya están aceptando tarjetas sin contacto. La compañía espera que el crecimiento continúe, especialmente a medida que aumente la demanda de los consumidores y los bancos y fintech aceleren la emisión de dichas tarjetas.
“Todos los actores del ecosistema sin contacto tienen un papel que desempeñar para impulsar los pagos sin contacto”, dice Pimenta.
A medida que los pagos sin contacto se vuelven más prolíficos, los mercados con mayor penetración de este tipo de pagos podrían tener menos indicaciones en los terminales de pago y tiempos de transacción más rápidos, dice Pimenta.
Las innovaciones están haciendo que esté aún más disponible. Por ejemplo, “Tap on Phone” es una solución de pago sin contacto fácil y de bajo costo para pequeñas empresas. Los comerciantes pueden usar sus propios teléfonos móviles para ofrecer pagos sin contacto, dice Pimenta.
“En un momento en que las micro y pequeñas empresas necesitan ayuda para recuperarse del impacto de la pandemia, [Tap on Phone] puede ser crucial para su supervivencia”.
Este artículo forma parte de una serie sobre las finanzas digitales, realizada en conjunto con Mastercard. Explora la serie completa aquí.
