El Banco Central de Brasil (BCB) está conversando con otros países para internacionalizar el Pix y desarrollar un plataforma multilateral de pagos cross-border. Al unísono, para el público local, sigue el desarrollo del Pix Automático, que permitirá débitos recurrentes entre todas las instituciones que forman parte del sistema de pagos inmediatos.
En una entrevista exclusiva con iupana, Angelo Duarte, jefe del departamento de competencia y estructura del mercado financiero de la entidad, adelanta que están colaborando con otros bancos centrales e instituciones para perfilar un "plataforma multilateral" de pagos transfronterizos, más ágil, rápida y económica.
Las discusiones abarcan dos dimensiones. Hay un aspecto de cooperación regional con los países de América Latina, en el cual Brasil participa de reuniones y visita a varias de estas naciones para compartir experiencias. La otra vertiente es acerca de la conexión del Pix con otros sistemas y la posibilidad de que los usuarios de Pix hagan una transacción transfronteriza. “En ese sentido, hay una agenda dentro del alcance del G20 y de BIS para el desarrollo de pagos transfronterizos”, dice. El Banco de Pagos Internacionales (BIS, por su sigla inglés para Bank for International Settlements) está llevando a cabo el proyecto de la red Nexus que busca estandarizar la forma en que los sistemas de pagos instantáneos de diversos países se conectan entre sí, con el reto de acelerar significativamente el crecimiento de las operaciones transfronterizas inmediatas. “Brasil está participando de esta discusión y una de las líneas de trabajo de este programa es la interconexión de los sistemas de pagos instantáneos. Hay una serie de dificultades para eso, pero las dificultades tecnológicas parecen ser las más pequeñas”, apunta el jefe de departamento de BCB.
Pix Internacional ¿Substituto al Swift?
Entre los mayores retos de esta plataforma multipaís está la regulación, con leyes y normas asimétricas entre diferentes jurisdicciones. Hará falta que los países lleguen a un denominador común para aceptar, por ejemplo, los tratamientos de prevención de lavado de dinero y financiación de terrorismo, entre otros aspectos. La armonización regulatoria y el establecimiento de una gobernanza aún carecen de avance para que haya un órgano directivo con capacidad de tomar decisiones que sean aceptadas por todos los participantes.
Según un reporte de BIS de marzo de 2023, hay 60 países con sistemas de pago instantáneo (IPS) ya en operación y otros en desarrollo. Conectar estos IPS entre sí podría permitir pagos transfronterizos del remitente al destinatario en 60 segundos, en la mayoría de los casos.
Cuestionado sobre si un sistema así podría representar una competencia, o incluso, el fin de la red de pagos Swift, el experto señaló que la idea del sistema es que funcione similar a esta plataforma, pero que el enfoque está en reducir el número de intermediarios que aportan sus costos y muchas veces no funcionan las 24 horas del día, los siete días de la semana, ni con todas las monedas. “El objetivo no es simplemente reemplazar el Swift, porque Swift es un caso de gran éxito, pero es tener otras arquitecturas que reduzcan este número de intermediarios y simplificar el proceso”.
Pix Automático y su impacto
¿Cómo el BCB elige entre una u otra iniciativa y, por qué, entre tantas posibilidades, eligió Pix Automático cómo su próximo lanzamiento? Lo que ingresa en la agenda sigue la lógica del impacto que tendrá en la sociedad: ya sea para el incremento de la competencia financiera o para facilitar la experiencia de los consumidores, dice Duarte.
“Cuando el banco central decide cuál es la funcionalidad que va a invertir y desarrollar, se evalúa qué puede traer de retorno al usuario”.
Cuando se presentó Pix, el emisor incluyó en sus planes el Pix Garantido, es decir, el pago parcelado de una compra, programado de manera instantánea y garantizado por medio de instituciones financieras; un servicio similar al esquema del Buy Now, Pay Later (BNPL). Eso es algo que aún no se ha hecho realidad. Y si bien el entrevistado dice que no ha sido descartado, explica que el programa ha experimentado una serie de cambios, de acuerdo con el impacto a largo plazo que puedan tener las funcionalidades sobre el día a día de los brasileños. Por ejemplo, en tres años de implementación, Pix es utilizado por un 77% de la población adulta y 67% de las empresas y a menudo es citado como un caso de referencia en la propagación efectiva de los pagos digitales y la inclusión financiera.
Siguiendo esa línea, lo que sí está en desarrollo y con lanzamiento previsto en el primer semestre de 2024 es el Pix Automático, donde se interconectan los pagos inmediatos con otro gran proyecto del regulador: el open finance, ya que integrará a los iniciadores de pago al sistema.
Hasta ahora, para utilizar el débito automático, el banco y el concesionario necesitan tener un acuerdo firmado entre ellos y solo quienes son clientes de ellos pueden acceder al servicio. El Pix Automático cambiará eso, pues permitirá a todas las instituciones que forman parte de Pix realizar pagos recurrentes. “En el primer semestre del próximo año va a ingresar en el horizonte de planificación una próxima característica, porque hoy tenemos todas nuestras fuerzas en Pix Automático”, concluyó.
